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霍學(xué)文：當(dāng)前金融監(jiān)管形勢(shì)存在五大問(wèn)題和七種趨勢(shì)

張里　2021年05月24日 08:46

【IT時(shí)代網(wǎng)北京報(bào)道】5月23日消息，2021清華五道口全球金融論壇5月22日至23日召開，會(huì)議主題為“新格局新發(fā)展新金融”。北京市地方金融監(jiān)督管理局黨組書記、局長(zhǎng)，清華大學(xué)五道口金融學(xué)院戰(zhàn)略咨詢委員會(huì)委員霍學(xué)文出席并發(fā)表演講。霍學(xué)文認(rèn)為，當(dāng)前金融監(jiān)管形勢(shì)存在五大問(wèn)題和七種趨勢(shì)，需要我們思考。【責(zé)任編輯/安寧】

以下為發(fā)言實(shí)錄全文：

女士們、先生們、朋友們：

大家上午好!

很高興出席2021清華五道口全球金融論壇。清華五道口全球金融論壇已經(jīng)成功舉辦了六屆，每一屆都嘉賓云集、精彩紛呈、成果豐碩，為我們打開了新思路。面對(duì)疫情和不斷變化的國(guó)際金融形勢(shì)，金融業(yè)面臨諸多機(jī)遇和挑戰(zhàn)，但總體上說(shuō)是機(jī)遇大于挑戰(zhàn)。以首都金融業(yè)為例，2020年北京金融業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值7188億元，同比增長(zhǎng)5.4%，高于地區(qū)GDP增速4.2個(gè)百分點(diǎn)，占地區(qū)生產(chǎn)總值比重達(dá)到19.8%;全市金融業(yè)資產(chǎn)總額161.57萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.7%。可以說(shuō)，金融業(yè)在首都經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中起到了“穩(wěn)定錨”的作用，而金融科技則成為首都金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“助推器”。結(jié)合北京實(shí)踐，我跟大家分享三個(gè)方面的思考。

一、金融科技助力金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)踐與啟示

隨著信息和通信技術(shù)(ICT)的快速發(fā)展，金融科技展現(xiàn)蓬勃發(fā)展新趨勢(shì)、不斷創(chuàng)新的新技術(shù)、不斷擴(kuò)展的新場(chǎng)景、不斷融合的新業(yè)務(wù)加快落地。ICT技術(shù)，(IT(信息技術(shù))與CT(通信技術(shù))兩種技術(shù)、業(yè)務(wù)與服務(wù)的結(jié)合和交融)為金融線上化管理、移動(dòng)化辦公、非接觸化服務(wù)、智能化監(jiān)管等提供了有力支撐，促進(jìn)了抗擊疫情和復(fù)工復(fù)產(chǎn)中金融產(chǎn)品、金融業(yè)務(wù)、金融服務(wù)數(shù)字化進(jìn)程。大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫(kù)、網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證等底層技術(shù)在金融場(chǎng)景中廣泛應(yīng)用，金融服務(wù)流程大大縮短，業(yè)務(wù)協(xié)同效率明顯提高，金融營(yíng)商環(huán)境進(jìn)一步改善。“中國(guó)版監(jiān)管沙箱”試點(diǎn)穩(wěn)步推進(jìn)，金融科技在金融基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字貨幣、財(cái)富管理、新型支付、供應(yīng)鏈金融、普惠金融、綠色金融、金融監(jiān)管等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用，奠定未來(lái)金融高質(zhì)量發(fā)展的條件基本形成。

監(jiān)管科技重塑金融安全新格局。金融科技時(shí)代，金融服務(wù)渠道網(wǎng)絡(luò)化、形態(tài)數(shù)字化、場(chǎng)景多元化，金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品更加虛擬、邊界更加模糊，傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)的時(shí)空限制被打破，給金融監(jiān)管帶來(lái)新挑戰(zhàn)。在地方金融工作中也同樣面臨復(fù)雜的金融風(fēng)險(xiǎn)形勢(shì)，要堅(jiān)持底線思維，加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)全方位監(jiān)測(cè)預(yù)警，推動(dòng)各相關(guān)機(jī)構(gòu)提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力，嚴(yán)厲打擊金融違法犯罪活動(dòng)。我們?cè)O(shè)計(jì)開發(fā)的“冒煙指數(shù)”持續(xù)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)“千里眼”的作用;針對(duì)預(yù)付費(fèi)資金監(jiān)管平臺(tái)已經(jīng)上線測(cè)試，采用區(qū)塊鏈存證和時(shí)間戳等技術(shù)對(duì)參與預(yù)付費(fèi)資金存管的用戶、平臺(tái)、銀行和行業(yè)主管部門提供常態(tài)化監(jiān)管支持。

信貸科技孕育普惠金融新土壤。政府部門、商業(yè)銀行、市場(chǎng)企業(yè)利用數(shù)字技術(shù)“匯數(shù)上鏈”，搭建智能化管理服務(wù)平臺(tái)，著力破解科創(chuàng)民營(yíng)小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等難題，大大提高了營(yíng)商環(huán)境的信貸融資可得性。我們推動(dòng)北京小微企業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，匯聚政務(wù)、市場(chǎng)、司法等數(shù)據(jù)，依托國(guó)內(nèi)首個(gè)自主可控的區(qū)塊鏈軟硬件技術(shù)體系“長(zhǎng)安鏈”，建設(shè)“eKYC”企業(yè)金融電子身份信息認(rèn)證系統(tǒng)(也就是企業(yè)金融身份證)，構(gòu)建涵蓋貸、投、保、擔(dān)、信、不良資產(chǎn)處置等環(huán)節(jié)的多元化、多層次、全方位、全周期的金融服務(wù)生態(tài)，已匯集銀行、投資機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)344家，企業(yè)3.8萬(wàn)家，對(duì)接債權(quán)融資1270億元、股權(quán)融資84億元，完成授信392億元、放款259億元。

保險(xiǎn)科技提供大眾民生新保障。中國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)已覆蓋超過(guò)13億人，基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋近10億人，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)借助大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、基因診療等技術(shù)，對(duì)保險(xiǎn)獲客、養(yǎng)客、產(chǎn)品設(shè)計(jì)定價(jià)、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、理賠等全面進(jìn)行數(shù)字化升級(jí)，對(duì)壽險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、農(nóng)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等全產(chǎn)業(yè)進(jìn)行重塑。我們看到，在車險(xiǎn)承保業(yè)務(wù)中，RPA技術(shù)(機(jī)器人(9.460,-0.04,-0.42%)流程自動(dòng)化)帶來(lái)承保流程自動(dòng)化，車聯(lián)網(wǎng)信息共享推動(dòng)承保核保風(fēng)控模式改變，隱私計(jì)算與區(qū)塊鏈技術(shù)為數(shù)據(jù)“可用不可見”的共享保護(hù)提供技術(shù)性保障和機(jī)制性賦能;在健康險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)，基于“大數(shù)據(jù)+AI”的智能核保、智能風(fēng)控、智能理賠漸趨成熟，基于穿戴設(shè)備和區(qū)塊鏈的智能理賠進(jìn)一步優(yōu)化了風(fēng)控流程。

風(fēng)控科技賦能金融行業(yè)新提升。風(fēng)控是金融行業(yè)的生命線。利用科技手段優(yōu)化風(fēng)控流程，提升風(fēng)控能力，強(qiáng)化事前、事中、事后風(fēng)險(xiǎn)處置協(xié)同，風(fēng)控科技的大發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)有效管理風(fēng)險(xiǎn)提供了有力保證。例如，信息不對(duì)稱、非標(biāo)準(zhǔn)化、流通性差、收益不確定、處置周期長(zhǎng)、法律成本高、跨區(qū)域處置難度大等不良資產(chǎn)處置中的老問(wèn)題，疊加疫后可能出現(xiàn)的不良資產(chǎn)規(guī)模上升、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變、處置難度加大等新問(wèn)題，有可能導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額和不良貸款率呈現(xiàn)出“雙升”趨勢(shì)。這就需要我們充分利用風(fēng)控科技，通過(guò)對(duì)債務(wù)人精準(zhǔn)畫像提升處置的精確度，通過(guò)大數(shù)據(jù)和算法技術(shù)提高資產(chǎn)估值的準(zhǔn)確性、時(shí)效性和公正性，通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)連接多維數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)案件批量化處理。

二、當(dāng)前金融科技發(fā)展與監(jiān)管遇到的問(wèn)題、風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

根據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)(FSB)相關(guān)定義和《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》，金融科技是“技術(shù)驅(qū)動(dòng)的金融創(chuàng)新，旨在運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效”。金融科技源于科技，歸于金融，本質(zhì)是金融。在金融科技發(fā)展過(guò)程中，也出現(xiàn)了一些新問(wèn)題、新挑戰(zhàn)。

技術(shù)創(chuàng)新的本質(zhì)是“變革性”的，體現(xiàn)在其改變?cè)械募夹g(shù)提升路徑、商業(yè)運(yùn)行模式和產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)格局。金融市場(chǎng)既有合理的金融需求，也存在不合理的金融需求，在技術(shù)創(chuàng)新尚未帶來(lái)制度創(chuàng)新時(shí)，技術(shù)創(chuàng)新可能會(huì)激發(fā)市場(chǎng)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，給現(xiàn)有金融監(jiān)管機(jī)制帶來(lái)理念性、有效性、及時(shí)性、包容性挑戰(zhàn)。這就需要我們思考如下問(wèn)題：

問(wèn)題一：如何運(yùn)用金融科技做到所有金融活動(dòng)都持牌經(jīng)營(yíng)?

問(wèn)題二：如何運(yùn)用金融科技防止監(jiān)管空白、監(jiān)管盲區(qū)與監(jiān)管套利?

問(wèn)題三：如何運(yùn)用金融科技做到金融監(jiān)管全覆蓋?

問(wèn)題四：如何運(yùn)用金融科技做好國(guó)際協(xié)同監(jiān)管?

問(wèn)題五：如何運(yùn)用金融科技做好金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警與風(fēng)險(xiǎn)處置?

回答這些問(wèn)題，不同的人可能有不同的解答，但我想有些解答應(yīng)該是大家共識(shí)的，從我們的實(shí)踐中大致能總結(jié)以下共識(shí)：

一是堅(jiān)守初心。金融科技要以服務(wù)大眾、服務(wù)實(shí)體、服務(wù)監(jiān)管為己任，在法律法規(guī)和監(jiān)管政策框架下不斷創(chuàng)新底層技術(shù)、通用技術(shù)、監(jiān)管技術(shù)，將科技應(yīng)用內(nèi)化為金融核心競(jìng)爭(zhēng)力，外化為“無(wú)處不在、無(wú)微不至”的金融服務(wù)，這樣創(chuàng)新成果才能更有生命力。

二是善用善為。金融科技用得好，將成為助力金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的“利器”，用得不好也可能成為引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)以至社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的“殺器”，因此必須要牢固樹立安全發(fā)展理念，完善金融科技技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)規(guī)則、安全防線，提升金融體系抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

三是開放共贏。現(xiàn)代金融需要“連接”，必須“連接”，只有充分連接，金融與科技、金融與民生、金融與實(shí)體、金融生態(tài)與外部生態(tài)、國(guó)內(nèi)生態(tài)與國(guó)際生態(tài)才能共同孕育成長(zhǎng)，生態(tài)邊界逐步融合，包容開放、互利共贏的新發(fā)展格局才能真正形成。

三、關(guān)于金融科技的發(fā)展趨勢(shì)

未來(lái)，金融科技將呈現(xiàn)七個(gè)發(fā)展趨勢(shì)：

趨勢(shì)一：金融技術(shù)發(fā)展總是邊緣突破。然后在金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)、人力和制度難以解決的問(wèn)題難點(diǎn)、節(jié)約人力成本方向由邊緣向中心點(diǎn)侵蝕。

趨勢(shì)二：金融科技首先替代高人力成本業(yè)務(wù)。替代不愿意干、成本高、簡(jiǎn)單重復(fù)的工作，由量變到質(zhì)變。

趨勢(shì)三：金融科技讓普惠金融從理想變成現(xiàn)實(shí)。

趨勢(shì)四：金融科技讓金融監(jiān)管不斷面臨平衡選擇。不監(jiān)管有風(fēng)險(xiǎn)，不創(chuàng)新難服務(wù)。

趨勢(shì)五：金融監(jiān)管越來(lái)越需要強(qiáng)化監(jiān)管科技。金融監(jiān)管如何嚴(yán)?法規(guī)制度跟不上技術(shù)創(chuàng)新;法規(guī)覆蓋總是不全，靠什么來(lái)覆蓋空白點(diǎn)、模糊邊界和無(wú)人區(qū)。

趨勢(shì)六：智能監(jiān)管是未來(lái)趨勢(shì)。如何做到比技術(shù)創(chuàng)新更智能?需要更加具有前瞻性的智能金融監(jiān)管設(shè)計(jì)。

趨勢(shì)七：智能監(jiān)管需要強(qiáng)大的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)。既要防止黑天鵝，也要防止灰犀牛，還要防止連鎖反應(yīng)，金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警系統(tǒng)在金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和處置中的作用越來(lái)越重要。

趨勢(shì)已至。相信在我們大家共同努力下，金融科技規(guī)范發(fā)展，科技賦能金融創(chuàng)新高質(zhì)量發(fā)展!祝本次論壇圓滿成功。謝謝大家!

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