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金融監(jiān)管定調(diào)：塑造市場新秩序

2020年被認為是金融科技“強監(jiān)管”元年。新冠肺炎“黑天鵝”突襲，倒逼傳統(tǒng)金融行業(yè)提升科技賦能，老百姓金融獲得感提升的同時，跨行業(yè)、跨市場的金融風險也在醞釀、滋生。

中國版金融科技“監(jiān)管沙盒”不斷鋪開，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)全面清零，最嚴網(wǎng)貸新規(guī)出爐……回顧2020年，在眾多對金融科技“堵偏門、開正門”的政策背后，是金融監(jiān)管體系的“大一統(tǒng)”模式從“分業(yè)監(jiān)管”向“功能監(jiān)管”轉(zhuǎn)型的大趨勢。

所謂功能監(jiān)管，即根據(jù)金融活動性質(zhì)進行監(jiān)管，對相同功能、相同法律關(guān)系的金融產(chǎn)品按照同一規(guī)則接受一致監(jiān)管。

2020年11月，中國人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清亦在《完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系》一文中稱，“十四五”時期我國金融監(jiān)管改革任務(wù)將“更加艱巨”，應(yīng)健全風險預防、預警、處置、問責制度體系，持續(xù)完善權(quán)責一致、全面覆蓋、統(tǒng)籌協(xié)調(diào)、有力有效的現(xiàn)代金融監(jiān)管體系。

科技風險“精準拆彈”

2020年12月，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在公開場合點名互聯(lián)網(wǎng)存款的合規(guī)性，透露了監(jiān)管層下一步關(guān)注的重點。

事實上2020年以來，監(jiān)管層對于金融科技的規(guī)范已經(jīng)加強，例如中國版金融科技“監(jiān)管沙盒”不斷鋪開，截至2020年12月底，北京市、上海市、重慶市等九市(區(qū))均先后成為“監(jiān)管沙盒”試點地區(qū)，共60個惠民利企創(chuàng)新項目，涉60余家金融機構(gòu)以及30多家科技公司;《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法(征求意見稿)》相繼公布，對網(wǎng)絡(luò)貸款加以規(guī)范;5000家網(wǎng)貸平臺在2020年11月中旬完全清零，P2P時代正式落幕……

黨的十八大以來，混業(yè)經(jīng)營不斷深化，不同金融機構(gòu)業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)性增強，新金融業(yè)態(tài)層出不窮。不過，在金融發(fā)展邁向新臺階的同時，卻滋生了跨行業(yè)、跨市場的新風險。

郭樹清在《完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系》文章中，提到了現(xiàn)代科技已經(jīng)并將繼續(xù)對金融業(yè)態(tài)帶來巨大改變。郭樹清稱，科技變革有利于發(fā)展普惠金融、提升服務(wù)效率，但也使金融風險的形態(tài)、路徑和安全邊界發(fā)生重大變化;數(shù)字貨幣、網(wǎng)絡(luò)安全、信息保護已成為金融監(jiān)管的全新課題;我國移動支付、線上借貸和互聯(lián)網(wǎng)保險等走在世界前列，意味著法律規(guī)范和風險監(jiān)管沒有成熟經(jīng)驗可資借鑒。

面對金融科技的發(fā)展，上海交通大學上海高級金融學院執(zhí)行院長、金融學教授張春認為，要鼓勵科技參與金融服務(wù)，要有一些新模式，但是各方參與方必須承擔相應(yīng)的義務(wù)，包括監(jiān)管也要與時俱進，也要創(chuàng)新。“如果他們能提供更好的數(shù)據(jù)和科技方法做金融服務(wù)，應(yīng)該允許科技包括實體企業(yè)用新的規(guī)則，而這個規(guī)則就叫做功能監(jiān)管，而不是機構(gòu)監(jiān)管。”

2020年11月，銀保監(jiān)會副主席曹宇亦公開指出，隨著綜合經(jīng)營的不斷探索，跨行業(yè)、跨市場的交叉性金融風險日益突出，“監(jiān)管真空”和“監(jiān)管重疊”交織存在。“下一步，在機構(gòu)監(jiān)管基礎(chǔ)上，要更加注重功能監(jiān)管與機構(gòu)監(jiān)管的有機結(jié)合，織密監(jiān)管矩陣，拓寬監(jiān)管視野，延伸監(jiān)管鏈條，穿透識別風險本質(zhì)，做到機構(gòu)、業(yè)務(wù)和風險監(jiān)管全覆蓋。”

“要落實功能監(jiān)管要求，消除監(jiān)管空白、監(jiān)管盲區(qū)。”孫天琦給出了兩方面建議，一是按照實質(zhì)重于形式原則，對于具有跨行業(yè)、跨市場特征的金融科技產(chǎn)品和服務(wù)，按照其業(yè)務(wù)屬性和風險實質(zhì)實施歸口管理;二是技術(shù)中立，不以技術(shù)手段不同而放松監(jiān)管要求。機構(gòu)無論采用何種技術(shù)手段和渠道開展業(yè)務(wù)，都需要重點關(guān)注其是否存在募集公眾資金、公開發(fā)行證券、從事資產(chǎn)管理等行為，按照業(yè)務(wù)實質(zhì)實施準入標準和監(jiān)管要求。

監(jiān)管體系將進一步完善

盤點2020年金融監(jiān)管的動作、對科技監(jiān)管的重視，業(yè)內(nèi)人士認為，正是由于分業(yè)監(jiān)管已經(jīng)不適應(yīng)目前的金融發(fā)展形勢，存在監(jiān)管“真空”的情況，因此要強化功能監(jiān)管，重塑市場秩序。

《中國經(jīng)營報》記者梳理發(fā)現(xiàn)，通過體制變革提高和改進監(jiān)管能力，實現(xiàn)監(jiān)管對金融體系的全覆蓋，強化綜合監(jiān)管、突出功能監(jiān)管，已經(jīng)成為近年來管理層持續(xù)推進的重要工作之一。

對于金融監(jiān)管體制調(diào)整的計劃可以追溯到2015年。彼時召開的十八屆五中全會審議并通過了《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》(以下簡稱《建議》)，提出了要加快金融體制改革。

《建議》指出，要“加快金融體制改革，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟效率。健全商業(yè)性金融、開發(fā)性金融、政策性金融、合作性金融分工合理、相互補充的金融機構(gòu)體制”，還提出要“加強金融宏觀審慎管理制度建設(shè)，加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，改革并完善適應(yīng)現(xiàn)代金融市場發(fā)展的金融監(jiān)管框架，健全符合我國國情和國際標準的監(jiān)管規(guī)則，實現(xiàn)金融風險監(jiān)管全覆蓋”。

“十三五”期間，中國的金融監(jiān)管體制進行了大幅調(diào)整：在中央層面，2017年成立國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會，不僅承擔一行兩會之間的溝通協(xié)調(diào)職能，也承擔中央和地方之間的溝通協(xié)調(diào)職能，同時，2018年銀監(jiān)會與保監(jiān)會合并成為銀保監(jiān)會，形成“一委一行兩會”的局面;在地方層面，2018年組建地方金融監(jiān)督管理局同時加掛金融辦的牌子，與“一行兩會”形成錯位監(jiān)管和補充。

“此前，我國金融業(yè)是分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管，但隨著金融不斷綜合化、交叉化，金融業(yè)務(wù)的界限正在逐漸模糊化。因此近年來對監(jiān)管體系的變更，說明監(jiān)管層正在改變監(jiān)管機構(gòu)的傳統(tǒng)方式，從監(jiān)管功能的角度，對同樣功能的金融業(yè)務(wù)進行相同監(jiān)管，也就是功能監(jiān)管的方向。”中國人民大學財政金融學院教授、中國人民大學中國資本市場研究院聯(lián)席院長趙錫軍如是說。

在此基礎(chǔ)上，“十四五”規(guī)劃建議中又明確提出，要完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，提高監(jiān)管的透明度和法治化水平。

中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認為，黨的十九屆四中全會提出，要健全具有高度適應(yīng)性、競爭力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，在此背景下，建立一個與之相對應(yīng)的現(xiàn)代監(jiān)管體系，是非常有必要的。

趙錫軍亦指出，現(xiàn)在提出的完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，一方面是功能監(jiān)管的需求，另一方面是由于技術(shù)的進步。“金融的功能在發(fā)揮方面、市場供應(yīng)方面等有了很大變化，比如一些互聯(lián)網(wǎng)平臺也開始提供金融服務(wù)，因此監(jiān)管層需要有一些適應(yīng)性的調(diào)整。”

中國建設(shè)銀行原董事長、東北亞經(jīng)濟研究院院長王國章亦在公開場合表示，我國在金融監(jiān)管方面還有很大的進步空間，可通過行為監(jiān)管、產(chǎn)品監(jiān)管和監(jiān)管的精細化管理，使監(jiān)管更加對應(yīng)個體的、系統(tǒng)的金融風險，從而使金融風險控制在萌芽狀態(tài)。

加強監(jiān)管科技建設(shè)

談及“十四五”期間如何完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體系，郭樹清提出了9個方面的具體措施：即全面加強黨對金融工作的集中統(tǒng)一領(lǐng)導;促進經(jīng)濟社會發(fā)展開創(chuàng)新局，即金融監(jiān)管要堅持主動作為，防范和化解各類金融風險，維護金融體系穩(wěn)健運行，以此保障社會主義現(xiàn)代化國家建設(shè)進程;建立有效的監(jiān)管決策協(xié)調(diào)和溝通機制;提高金融監(jiān)管透明度和法治化水平;健全宏觀審慎、微觀審慎、行為監(jiān)管三支柱;構(gòu)建權(quán)威高效的風險處置制度安排;強化金融基礎(chǔ)設(shè)施對監(jiān)管的支持保障;積極參與國際金融治理框架重塑;培育忠誠干凈擔當?shù)谋O(jiān)管干部隊伍等措施。

其中，郭樹清強調(diào)，強化監(jiān)管科技運用，加快金融業(yè)綜合統(tǒng)計和信息標準化立法。抓緊建設(shè)監(jiān)管大數(shù)據(jù)平臺，全力推動監(jiān)管工作信息化、智能化轉(zhuǎn)型;穩(wěn)步推進金融業(yè)關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施國產(chǎn)化，防范金融網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息安全風險;強化基礎(chǔ)設(shè)施監(jiān)管和中介服務(wù)機構(gòu)管理，對金融科技巨頭，在把握包容審慎原則的基礎(chǔ)上，采取特殊的創(chuàng)新監(jiān)管辦法，在促發(fā)展中防風險、防壟斷。

“從郭樹清主席的文章中可以看出，完善現(xiàn)在監(jiān)管體系，是從制度和科技兩方面入手。”趙錫軍告訴記者：“我們能看到，制度的變化從2018年已經(jīng)開始，技術(shù)方面的變化，也會帶來監(jiān)管的新要求。”

中國銀行研究院博士后李義舉亦認為，下一步監(jiān)管體系調(diào)整的重點，一是完善監(jiān)管的協(xié)調(diào)機制，要進一步完善金融穩(wěn)定委員會為統(tǒng)籌，各監(jiān)管部門充分溝通協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。加強中央對地方金融發(fā)展改革的指導與協(xié)調(diào)，提升監(jiān)管政策效用;二是提高監(jiān)管的法治化水平;三是提升監(jiān)管的數(shù)字化水平，金融科技能夠提高風險管控信息的多維性、及時性和可靠性，監(jiān)管政策應(yīng)不斷更新風險管控手段，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)實現(xiàn)對金融機構(gòu)交易行為的覆蓋，提升監(jiān)管效率。【責任編輯/古飛燕】

來源：中國經(jīng)營報

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