統統要下架！支付寶等平臺不許再賣互聯網存款產品
在一些互聯網平臺先后撤下銀行存款產品后，金融管理層進一步對相關業務“一槌定音”。
記者今日從監管部門獲悉，銀保監會、人民銀行近日聯合印發《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》(下稱《通知》)。
《通知》明確，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務，包括但不限于由非自營網絡平臺提供營銷宣傳、產品展示、信息傳輸、購買入口、利息補貼等服務。
這意味著，金融消費者不再能通過支付寶、騰訊理財通、京東金融、度小滿金融等平臺購買一度火爆的互聯網存款產品。
而對于已經通過商業銀行非自營網絡平臺進行存款的消費者，銀保監會、人民銀行有關部門負責人表示，商業銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業務，到期后自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。
規模激增、“無照駕駛”
近年來，商業銀行為適應互聯網金融發展的趨勢，陸續通過互聯網銷售個人存款產品，在拓寬銀行獲客渠道、提高服務效率等方面進行了有益探索。
銀保監會、人民銀行有關部門負責人表示，相關業務在發展過程中，暴露出一些風險隱患，比如產品管理不規范、消費者保護不到位等。
針對相關業務風險，金融管理部門人士已多次發聲。去年末，央行金融穩定局局長孫天琦曾表示，互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管范圍。
他認為，通過互聯網平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮銀行，借助互聯網平臺的流量優勢，部分銀行存款規模得以快速增長，有的平臺存款規模占其各項存款比重達83%。其中，異地存款占絕大部分。部分中小銀行依靠平臺存款彌補了流動性缺口，一定程度上替代了同業融資。
有的中小銀行去年4月才開通互聯網平臺存款業務，短短幾個月時間已吸收存款200多億元，占其各項存款的比例快速攀升至25%。
從野蠻生長到銷聲匿跡
曾經野蠻生長的行業迎來了金融管理部門的統一規范。在非銀行自營網絡平臺售賣的互聯網存款產品，即將銷聲匿跡。
《通知》明確，商業銀行不得通過非自營網絡平臺開展定期存款和定活兩便存款業務。
《通知》所指自營網絡平臺，是指商業銀行根據業務需要，依法設立的獨立運營、享有完整數據權限的網絡平臺。
銀保監會、人民銀行有關部門負責人表示，目前，保險公司、基金公司等通過非自營網絡平臺銷售相關產品受到相應監管。存款作為最基礎的金融服務，理應受到更為嚴格的監管。
“商業銀行通過非自營網絡平臺開展存款業務，是互聯網金融快速發展的產物，最近業務規模增長較快。但該業務在發展過程中也暴露出一些風險隱患。”上述負責人具體指出，涉嫌違反相關監管規定和市場利率定價自律機制相關要求，突破地方法人銀行經營區域限制，并且非自營網絡平臺存款產品穩定性較差，對商業銀行的流動性管理也帶來挑戰。
在招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼看來，通過非自營網絡平臺開展存款業務，帶來的負面影響主要包括：
一是擾亂存款市場競爭秩序，可能導致“靠檔計息”、“高息攬儲”等不規范行為。
二是加重銀行負債成本。從中小銀行的角度看，部分中小銀行吸收高成本存款，如果資產負債管理能力跟不上，會影響其發展的穩健性和可持續性;地方性銀行通過網絡平臺，將存款業務擴展到全國，突破經營區域限制，也與回歸本地的精神和原則不符。這也加大了中小銀行流動性管理的壓力。
但上述負責人也明確，商業銀行與非自營網絡平臺進行合作，通過開立Ⅱ類賬戶充值，為社會公眾購買服務、進行消費等提供便利，這部分業務不受影響，可繼續開展。
據悉，金融管理部門始終堅持審慎包容的監管導向，支持商業銀行按照依法合規、風險可控的原則與非自營網絡平臺開展業務合作，更好地支持實體經濟發展、服務人民生活。同時，依法將金融活動全面納入監管，對同類業務、同類主體一視同仁。
《通知》還明確，商業銀行通過互聯網開展存款業務，應當嚴格執行存款計結息規則和市場利率定價自律機制相關規定，自覺維護存款市場競爭秩序。地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。無實體經營網點，業務主要在線上開展，且符合銀保監會規定條件的除外。
已辦理相關業務的到期后自然結清
那么，《通知》的發布，對于已經通過商業銀行非自營網絡平臺進行存款的消費者有何影響?
根據《通知》，商業銀行通過非自營網絡平臺已經辦理的存款業務，到期后自然結清。
“在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。”銀保監會、人民銀行有關部門負責人表示。
目前，相關商業銀行通過非自營網絡平臺開展的存款業務規模不一，各自的經營狀況也有所差別。為避免次生風險，《通知》明確監管部門可根據相關商業銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則，督促商業銀行穩妥有序整改。
董希淼認為，總體上，《通知》較為嚴格。一是將銀行互聯網定期存款業務嚴格限定于自營網絡平臺(官網、手機銀行等)。二是，地方性銀行開展互聯網存款業務應立足于服務已設立機構所在區域的客戶。
他表示，但《通知》在對存量業務整改方面實事求是，允許到期自然結清，有助于銀行穩妥整改、安全過渡，保持流動性平穩有序，也有助于保護儲戶的合法權益。同時，《通知》對互聯網銀行采取一定豁免措施，與《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》對互聯網銀行的豁免精神一致，有助于鼓勵互聯網銀行良性創新。【責任編輯/鄒琳】
來源：上海證券報
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