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俠客島：互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品下架，為啥？

云中歌　2020年12月24日 07:52

最近，各大互聯(lián)網(wǎng)金融類App密集下架互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，引發(fā)外界不少關(guān)注。

不少用戶關(guān)心的是，自己放在余額寶類產(chǎn)品中的錢會不會受影響?在各大平臺買的基金呢?這是否意味著監(jiān)管層要繼續(xù)加大整頓互聯(lián)網(wǎng)金融亂象的力度?

要搞清楚這些問題，還得從什么是互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品說起。

一

所謂互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，指的是銀行在互聯(lián)網(wǎng)平臺上推出的存款產(chǎn)品，跟余額寶、基金之類的沒關(guān)系。這些產(chǎn)品和服務(wù)由銀行提供，平臺則提供產(chǎn)品信息展示和購買接口。

以某平臺推出的存款產(chǎn)品“祥云寶188天期”為例，產(chǎn)品提供方是新疆匯和銀行，存款期限為188天，滿期存款利率年化4.50%、有“+3%”的貼息提示;該銀行還有一款產(chǎn)品，期限5年、付息周期180天，年化利率4.42%。

兩款產(chǎn)品的存款利率，均遠(yuǎn)高于央行公布的定期存款半年基準(zhǔn)利率1.3%。其他期限的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品中，目前 1年期利率最高2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%——均接近或達(dá)到全國自律定價(jià)機(jī)制上限。

不僅利率高，買起來也方便。近半數(shù)存款產(chǎn)品起存金額僅50元，定期產(chǎn)品均支持提前隨時(shí)支取，資金當(dāng)天即可到賬;購買流程僅幾分鐘，產(chǎn)品到期，資金自動返還至電子賬戶，可提現(xiàn)至綁定銀行卡中。此外，各平臺還會突出“50萬元內(nèi)存款保險(xiǎn)保障”的信息。

利率高、門檻低、用得方便還有保障，聽起來確實(shí)很有吸引力。這樣的產(chǎn)品為啥會被監(jiān)管盯上呢?

自從鼓勵(lì)資金脫虛向?qū)崱⒔档腿谫Y成本以來，國內(nèi)市場化利率水平一直穩(wěn)步下行。監(jiān)管層之后出臺的資管新規(guī)、理財(cái)新規(guī)，也力主打破“保底”“剛兌”，傳統(tǒng)市場上的高息攬儲產(chǎn)品越發(fā)無立足之地。

這就反常了：傳統(tǒng)金融市場上的銀行存款利率一路走低，同樣是背靠銀行的互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，難道只因?yàn)榻尤肓嘶ヂ?lián)網(wǎng)，就能遠(yuǎn)高于央行公布的定存基準(zhǔn)利率?

二

自從上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品后，部分中小銀行的確吸收到了大批存款。

例如，據(jù)第一財(cái)經(jīng)報(bào)道，華通銀行2018年全年末客戶存款規(guī)模約為14.36億元，2019年末，存款規(guī)模飆升至70.77億元;華瑞銀行2018年存款8831.3萬元，2019年末，個(gè)人定期儲蓄存款余額升至60.61億余元。好家伙，數(shù)倍乃至幾十倍的增長啊!

但問題在于穩(wěn)定性。

前面說到，各家平臺在賣這些產(chǎn)品時(shí)，都會突出“有保障”“保兌付”的賣點(diǎn)。既然如此，那么只要在50萬元之內(nèi)，儲戶不需要考慮平臺風(fēng)險(xiǎn)，只需看哪家回報(bào)高即可。這樣一來，儲戶對銀行的黏性很低，一旦發(fā)現(xiàn)別家銀行利率更高，理論上可隨時(shí)提款走人。

與此形成鮮明對比的是，央行數(shù)據(jù)顯示，有些風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差、資金面捉襟見肘的銀行，互聯(lián)網(wǎng)存款竟然占總儲蓄存款的70%，且絕大多數(shù)是異地存款。這些快速吸來的存款一旦“搬家”，銀行流動性自然吃緊，若拿不出錢給儲戶，咋整?

從銀行角度考慮，要覆蓋高利率吸來的存款、獲取收益，同時(shí)抵御用戶隨時(shí)存款搬家的風(fēng)險(xiǎn)，必然得有高收益的誘惑才行。怎么辦?增加高收益、高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)項(xiàng)目。但收益與風(fēng)險(xiǎn)成正比，這樣，資產(chǎn)端風(fēng)險(xiǎn)就被推高了。

從宏觀監(jiān)管角度看，這些在互聯(lián)網(wǎng)上提供存款產(chǎn)品的銀行多是地方中小銀行，本來，其市場定位是立足當(dāng)?shù)?、服?wù)中小微企業(yè)。接上互聯(lián)網(wǎng)平臺的接口后，吸引到的存款便來自五湖四海。從資金來源說，這些地方中小銀行已變成“全國性銀行”，但其資金規(guī)模的擴(kuò)張速度與風(fēng)險(xiǎn)管控能力是否成正比，還得打個(gè)問號。

國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛評價(jià)中小銀行的互聯(lián)網(wǎng)存款生意：“成本太高，少數(shù)客戶基礎(chǔ)較弱、網(wǎng)點(diǎn)較少、有快速發(fā)展沖動的銀行才會這么做?！彼J(rèn)為，從長遠(yuǎn)看，對互聯(lián)網(wǎng)存款的過度依賴不利于銀行發(fā)展，勢必推高資金成本和資產(chǎn)端偏好高風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行穩(wěn)健經(jīng)營。

三

推出產(chǎn)品的中小銀行是否看到了這些風(fēng)險(xiǎn)?

應(yīng)該是的。但有銀行從業(yè)者直言，這么做的直接原因，正是現(xiàn)實(shí)競爭中的“攬儲壓力”。有民營銀行高層人士表示，中小銀行缺乏線下網(wǎng)點(diǎn)，存款來源有限且負(fù)債成本高，走“互聯(lián)網(wǎng)+交易銀行”路徑，可借助平臺流量吸引投資者，是銀行在攬儲壓力下的“求生辦法”。

不只中小銀行，大型商業(yè)銀行有時(shí)也為“沖存款業(yè)績”犯難。

存款是負(fù)債的重要組成部分。自2016年金融供給側(cè)改革、嚴(yán)監(jiān)管以來，商業(yè)銀行負(fù)債增速出現(xiàn)下滑。中金公司研報(bào)顯示，今年10月，銀行存款整體出現(xiàn)負(fù)增長，總體規(guī)模下降4221億元，是2018年3月以來首次負(fù)增長;從存款規(guī)模下降幅度看，城商行、農(nóng)商行的降幅高于大型商業(yè)銀行。

在此背景下，從2018年起，中小銀行頻繁牽手互聯(lián)網(wǎng)平臺。一年時(shí)間內(nèi)，30余家銀行與30余家互聯(lián)網(wǎng)平臺上線互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品，5%甚至5%以上的存款利率對居民儲蓄形成強(qiáng)吸引，對中小銀行破解攬儲困局起到一定幫助作用。

從互聯(lián)網(wǎng)平臺的角度說，金融當(dāng)然是一塊巨大的蛋糕，用戶流量、資金池、再投資的可見回報(bào)……于是各大巨頭幾乎都推出了金融類業(yè)務(wù)，哪怕其主業(yè)與此并無關(guān)聯(lián)。有行業(yè)觀察者對島叔指出，此前屢次引發(fā)社會關(guān)注、甚至形成一些社會問題的“消費(fèi)貸”，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品也是其重要資金來源。

四

今年11月，央行金融穩(wěn)定局局長孫天琦在署名文章中指出，互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品的以下問題屬于監(jiān)管關(guān)注的范疇——

互聯(lián)網(wǎng)平臺模式為客戶提供了存款購買接口，實(shí)質(zhì)是存款營銷行為(注：嚴(yán)格意義上互聯(lián)網(wǎng)平臺并非法律規(guī)定的儲蓄機(jī)構(gòu));

地方法人銀行突破了地域限制，存款業(yè)務(wù)已拓展至全國;

有意突出存款保險(xiǎn)保障的宣傳，歪曲了利率溢價(jià)機(jī)制;

互聯(lián)網(wǎng)平臺存款的特有屬性，對中小銀行流動性管理帶來挑戰(zhàn)。

12月15日，孫天琦更公開表示，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展此類金融業(yè)務(wù)，屬“無照駕駛”的非法金融活動，應(yīng)納入金融監(jiān)管范圍。

對此，他提出多條建議，包括“明確銀行準(zhǔn)入資質(zhì)和標(biāo)準(zhǔn)”“研究出臺針對高風(fēng)險(xiǎn)銀行吸收存款行為的有關(guān)法律法規(guī)”“避免金融機(jī)構(gòu)濫用存款保險(xiǎn)法定償付標(biāo)準(zhǔn)、搞資金價(jià)格競爭”“嚴(yán)禁平臺對存款’集中比價(jià)—競價(jià)’”“在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下促進(jìn)有效競爭和穩(wěn)健的金融創(chuàng)新”等。

可以看出，監(jiān)管部門的思路仍是防風(fēng)險(xiǎn)，尤其是防范一些過度依賴這種攬儲方式的銀行出現(xiàn)流動性風(fēng)險(xiǎn)。

說到底，雖然存款是銀行最便宜的負(fù)債，銀行業(yè)內(nèi)一直是“得存款者得天下”，但這是建立在存款來源平穩(wěn)、杠桿率與期限管理審慎的基礎(chǔ)上的。如果互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品利率明顯高出市場行情，就存在造成金融系統(tǒng)不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，不被監(jiān)管盯上才怪哩。【責(zé)任編輯/江小白】

來源：海外網(wǎng)

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