銀發(fā)經(jīng)濟(jì)藍(lán)海之下，保險(xiǎn)公司面臨三大瓶頸

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)藍(lán)海之下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)持續(xù)布局。相比重資產(chǎn)布局，居家養(yǎng)老正從更經(jīng)濟(jì)、覆蓋人群更廣泛的角度成為布局新重地，未來(lái)養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的主戰(zhàn)場(chǎng)或向居家養(yǎng)老領(lǐng)域換擋，但目前仍面臨盈利模式不清晰、護(hù)理服務(wù)不足及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)待建三大瓶頸。

文｜《財(cái)經(jīng)》記者 丁艷

編輯｜楊芮 袁滿

“我最近感覺(jué)比較孤獨(dú)，希望有人能說(shuō)說(shuō)話。我不愿意住到養(yǎng)老院，更愿意在家里養(yǎng)老”，一位穿著藍(lán)灰色襯衫、頭發(fā)花白、帶著黑色邊框眼鏡的花姓老人對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者說(shuō)，“接下來(lái)會(huì)考慮找一個(gè)鐘點(diǎn)工或者護(hù)理員。”

出生于1929年的花姓老人今年虛歲92歲，雖然交談起來(lái)思路仍較為清晰，但他臉上和手上蔓延著的褐色老人斑提醒著他耄耋之年的現(xiàn)實(shí)。在中國(guó)像花老這樣不愿意去養(yǎng)老院，更愿意選擇居家養(yǎng)老模式養(yǎng)老的老人占多數(shù)，但子女遠(yuǎn)離的現(xiàn)實(shí)又讓老人們的居家養(yǎng)老期望面臨難題。

目前，中國(guó)養(yǎng)老體系已形成“9073”格局，其中居家養(yǎng)老占九成比例，是一片亟待開(kāi)拓的藍(lán)海。有著敏銳嗅覺(jué)、看中居家養(yǎng)老商機(jī)的保險(xiǎn)公司，目前探索居家養(yǎng)老進(jìn)程明顯加快，部分大中型保險(xiǎn)公司均將居家養(yǎng)老作為新的增長(zhǎng)發(fā)力點(diǎn)。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，目前保險(xiǎn)公司主要通過(guò)“保險(xiǎn)+服務(wù)”、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)、投資護(hù)理機(jī)構(gòu)等模式探索和切入居家養(yǎng)老領(lǐng)域。

其中，中國(guó)平安、陽(yáng)光人壽以“產(chǎn)品+服務(wù)”的形式切入居家養(yǎng)老領(lǐng)域;大家保險(xiǎn)則從有一定支付能力且老齡化嚴(yán)重的大型養(yǎng)老院切入，布局嵌入式的居家照護(hù)中心，試點(diǎn)“大院養(yǎng)老”;中國(guó)人保則通過(guò)資本渠道，投資入股頤家養(yǎng)老照護(hù)機(jī)構(gòu)……

據(jù)業(yè)內(nèi)資深人士指出，預(yù)計(jì)未來(lái)將居家養(yǎng)老服務(wù)嵌入現(xiàn)有保險(xiǎn)銷(xiāo)售體系中，是每家能做的機(jī)構(gòu)都會(huì)去做的事。

2022年2月，國(guó)務(wù)院印發(fā)的《“十四五”國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》指出，要強(qiáng)化居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)能力，完善老年健康支撐體系，大力發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)，引導(dǎo)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加快研究開(kāi)發(fā)適合居家護(hù)理、社區(qū)護(hù)理、機(jī)構(gòu)護(hù)理等多樣化護(hù)理需求的產(chǎn)品。

政策紅利下，避開(kāi)重資產(chǎn)、競(jìng)爭(zhēng)激烈的養(yǎng)老社區(qū)模式，采用輕資產(chǎn)模式搶占居家養(yǎng)老布局先機(jī)，無(wú)疑成為大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)布局的新趨勢(shì)。據(jù)《2020中國(guó)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告》中指出，未來(lái)養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的主戰(zhàn)場(chǎng)，將會(huì)轉(zhuǎn)向社區(qū)和居家領(lǐng)域。未來(lái)幾年，社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)的市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，將像五年前的養(yǎng)老社區(qū)一樣，會(huì)成為品牌資本角逐、品質(zhì)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)領(lǐng)域，但目前發(fā)展仍面臨盈利模式不清晰、護(hù)理服務(wù)不足及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)待建三大瓶頸。

多路徑切入

目前保險(xiǎn)公司主要通過(guò)“保險(xiǎn)+服務(wù)”、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)、投資護(hù)理機(jī)構(gòu)等模式探索和切入居家養(yǎng)老領(lǐng)域。

從目前保險(xiǎn)公司探索居家養(yǎng)老領(lǐng)域來(lái)看，中國(guó)平安探索時(shí)間最早，自2022年3月1日已推出居家養(yǎng)老服務(wù)體系;9月23日，其又推出居家養(yǎng)老服務(wù)品牌“平安管家”，布局居家養(yǎng)老進(jìn)程亦明顯提速。截至目前，中國(guó)平安已完成8大場(chǎng)景、300余項(xiàng)服務(wù)的構(gòu)建，服務(wù)范圍覆蓋全國(guó)30多個(gè)主要城市。

2022年7月22日，大家保險(xiǎn)亦正式推出康養(yǎng)服務(wù)體系，包括“城心醫(yī)養(yǎng)”“旅居療養(yǎng)”“居家安養(yǎng)”，居家養(yǎng)老成為大家保險(xiǎn)布局養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的一個(gè)重點(diǎn)領(lǐng)域。截至目前，大家保險(xiǎn)已投入運(yùn)營(yíng)兩個(gè)居家養(yǎng)老照護(hù)中心項(xiàng)目，還有多個(gè)項(xiàng)目在建設(shè)改造中。陽(yáng)光人壽則于2021年底推出居家養(yǎng)老服務(wù)體系，將居家養(yǎng)老作為發(fā)力點(diǎn)，從醫(yī)藥、醫(yī)護(hù)、醫(yī)養(yǎng)三方面，為老年客戶(hù)提供“一攬子”健康管理服務(wù)。

在養(yǎng)老社區(qū)領(lǐng)域已做得較有成色的泰康保險(xiǎn)，對(duì)居家養(yǎng)老領(lǐng)域也在進(jìn)行思考和探索。目前，泰康保險(xiǎn)正在探索從醫(yī)養(yǎng)和終極關(guān)懷的視角向前端延伸居家養(yǎng)老的服務(wù)模式。據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者獲悉，目前泰康保險(xiǎn)的記憶照護(hù)板塊有做居家養(yǎng)老方面的規(guī)劃，不過(guò)在具體措施方面還未落地。據(jù)一位接近泰康保險(xiǎn)的知情人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，“因?yàn)樘┛当ｋU(xiǎn)養(yǎng)老社區(qū)里很多資源運(yùn)轉(zhuǎn)其實(shí)還未飽和，諸如高級(jí)護(hù)理(記憶照護(hù))等還未達(dá)到預(yù)期飽和度。”

據(jù)一位保險(xiǎn)業(yè)精算師指出，目前部分保險(xiǎn)公司抓住了客戶(hù)更希望依托居家養(yǎng)老心理，推出了一系列居家養(yǎng)老服務(wù)，比如對(duì)老年人的居家進(jìn)行適老化改造、安裝檢測(cè)儀器、提供一系列上門(mén)就醫(yī)問(wèn)診，洗菜、做飯、清潔護(hù)理服務(wù)等。

大型保險(xiǎn)公司對(duì)居家養(yǎng)老均寄予厚望。具體來(lái)看，大型險(xiǎn)企布局居家養(yǎng)老確有一定優(yōu)勢(shì)，首先其資金規(guī)模大、運(yùn)轉(zhuǎn)周期長(zhǎng)，尤其在居家養(yǎng)老領(lǐng)域還處于探索階段，暫未形成成熟的商業(yè)模式，更需要“慢錢(qián)”支持。

其次，大型險(xiǎn)企已將金融、健康、醫(yī)療、科技等資源進(jìn)一步打通。一方面，可憑借在承保、理賠以及客戶(hù)管理方面積累的經(jīng)驗(yàn)，參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的經(jīng)辦業(yè)務(wù);另一方面開(kāi)發(fā)商業(yè)護(hù)理險(xiǎn)產(chǎn)品或者涵蓋護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，構(gòu)建“保險(xiǎn)+養(yǎng)老服務(wù)”的生態(tài);第三，諸如泰康保險(xiǎn)、中國(guó)人壽、合眾人壽等多家保險(xiǎn)公司已運(yùn)營(yíng)多個(gè)養(yǎng)老社區(qū)，其資源和可以和居家養(yǎng)老形成優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)等。

對(duì)于目前保險(xiǎn)公司在居家養(yǎng)老領(lǐng)域的布局情況，全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者指出，居家養(yǎng)老領(lǐng)域是一個(gè)龐大的市場(chǎng)，但并非所有保險(xiǎn)公司都可以做居家養(yǎng)老，僅具有支付能力還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

“居家養(yǎng)老要求保險(xiǎn)公司具有較強(qiáng)的資源整合能力，諸如整合社區(qū)醫(yī)療、家政服務(wù)及在整個(gè)居家養(yǎng)老鏈中需要的服務(wù)等，這些資源需要整合到保險(xiǎn)公司自身平臺(tái)中，才能夠去做好居家養(yǎng)老服務(wù)，因?yàn)榫蛹茵B(yǎng)老中的老年人對(duì)于服務(wù)需求非常多樣化。”張琳如是表示。

盈利模式模糊

保險(xiǎn)公司布局居家養(yǎng)老仍需破題。雖然多家保險(xiǎn)公司通過(guò)不同模式希冀布局居家養(yǎng)老領(lǐng)域，但其對(duì)居家養(yǎng)老領(lǐng)域布局、研究仍處于初級(jí)階段，目前還未有成熟的商業(yè)盈利模式。

一位中型險(xiǎn)企居家養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者坦言，目前，居家養(yǎng)老領(lǐng)域還沒(méi)有出現(xiàn)真正意義上的標(biāo)桿性企業(yè)，居家養(yǎng)老服務(wù)的專(zhuān)業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化以及接受度、覆蓋面還嚴(yán)重不足，老年人愿意支付對(duì)價(jià)購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的意愿還不夠強(qiáng)。

目前，保險(xiǎn)公司布局居家養(yǎng)老投入產(chǎn)出比如何?據(jù)一位頭部險(xiǎn)企政保合作人士對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，目前保險(xiǎn)公司對(duì)于居家養(yǎng)老領(lǐng)域布局大多還處在規(guī)劃和投入階段，還未有明顯成效，產(chǎn)出預(yù)估還沒(méi)有那么快。保險(xiǎn)公司只有產(chǎn)出達(dá)到一定規(guī)模，才可能做投入產(chǎn)出方面的分析。

除了參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦及基金風(fēng)險(xiǎn)保障管理、入股護(hù)理機(jī)構(gòu)等方式，保險(xiǎn)公司主要通過(guò)圍繞居家養(yǎng)老相關(guān)的其他項(xiàng)目的保費(fèi)來(lái)平衡收益。一位保險(xiǎn)行業(yè)資深人士指出，保險(xiǎn)公司布局居家養(yǎng)老主要從其他項(xiàng)目的保費(fèi)收入方面來(lái)盈利。保險(xiǎn)公司入局居家養(yǎng)老主要為迎合政府需求，其很可能在居家養(yǎng)老上的投入、收益產(chǎn)出平衡后略虧，但是其會(huì)從政府另外的保險(xiǎn)項(xiàng)目上去獲利，保險(xiǎn)公司主要通過(guò)算大賬的方式來(lái)平衡收益。

與此同時(shí)，一位頭部險(xiǎn)企分公司負(fù)責(zé)人則從分公司角度提出了自己的見(jiàn)解，其認(rèn)為，從國(guó)家戰(zhàn)略或者保險(xiǎn)公司總部行業(yè)布局戰(zhàn)略角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司布局居家養(yǎng)老非常有必要、性?xún)r(jià)比也較高，但從保險(xiǎn)公司省分公司、基層公司等角度來(lái)看，意義不大，因?yàn)檫@個(gè)業(yè)務(wù)目前并不能給基層公司帶來(lái)盈利。綜合來(lái)看，多數(shù)保險(xiǎn)公司還未選擇布局居家養(yǎng)老，與找不到利益平衡點(diǎn)或資源不足等相關(guān)。

對(duì)于未來(lái)保險(xiǎn)公司布局居家養(yǎng)老格局，一位保險(xiǎn)業(yè)精算師認(rèn)為，我們預(yù)計(jì)，未來(lái)將居家養(yǎng)老服務(wù)嵌入到保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售體系中，應(yīng)該是每家保險(xiǎn)公司都會(huì)去做的事情。一方面因?yàn)樵擁?xiàng)目壁壘并不算太高，引入一家第三方機(jī)構(gòu)就可以做上述一系列服務(wù);另一方面，市場(chǎng)上的養(yǎng)老服務(wù)供應(yīng)商也會(huì)越來(lái)越多，他們會(huì)主動(dòng)找保險(xiǎn)公司尋求合作。

從當(dāng)前居家養(yǎng)老領(lǐng)域整體布局來(lái)看，保險(xiǎn)公司只是參與方之一。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者了解，目前居家養(yǎng)老領(lǐng)域主要由民政局監(jiān)管。一位護(hù)理機(jī)構(gòu)高層對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，在居家養(yǎng)老方面，民政局一方面通過(guò)委托第三方運(yùn)營(yíng)服務(wù)，面向高齡老人、特困人群提供一定家政類(lèi)服務(wù)或資金給付等;另一方面則通過(guò)社區(qū)養(yǎng)老輻射居家養(yǎng)老領(lǐng)域等。因老齡化問(wèn)題突出，目前市場(chǎng)上參與居家養(yǎng)老的機(jī)構(gòu)較多，諸如福壽康、易得康等護(hù)理機(jī)構(gòu)成立護(hù)理站，專(zhuān)門(mén)提供居家養(yǎng)老服務(wù);亦有部分工商注冊(cè)的公司囊括居家養(yǎng)老服務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍。

保險(xiǎn)公司也正發(fā)揮更多作用，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)為居家養(yǎng)老市場(chǎng)化發(fā)展提供了較好土壤，正在吸引大批資本涌入。據(jù)一位知情人士透露，從目前居家養(yǎng)老領(lǐng)域支付來(lái)看，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的支付已顯著高于民政支付。

護(hù)理服務(wù)挑戰(zhàn)

作為居家養(yǎng)老的核心服務(wù)之一，護(hù)理服務(wù)目前仍是保險(xiǎn)公司的突破點(diǎn)。據(jù)了解，居家養(yǎng)老領(lǐng)域諸多場(chǎng)景中，居家護(hù)理是最為關(guān)鍵和最影響客戶(hù)體驗(yàn)的場(chǎng)景。目前保險(xiǎn)公司布局居家養(yǎng)老模式中，護(hù)理服務(wù)是其中一項(xiàng)較大挑戰(zhàn)，目前還未能形成標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)模式。

一位頭部險(xiǎn)企居家養(yǎng)老業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，目前保險(xiǎn)公司還未有自己可以完全掌控的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，重資產(chǎn)去打造成本肯定非常高，所以保險(xiǎn)公司作為支付端還是目前的主流。與此同時(shí)，居家養(yǎng)老護(hù)理需求非常巨大，但目前的護(hù)理機(jī)構(gòu)供應(yīng)商護(hù)理標(biāo)準(zhǔn)參差不齊，需要制定統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

從護(hù)理機(jī)構(gòu)角度看，一家頭部居家養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)高層對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，目前我們還在苦練內(nèi)功，一方面提高產(chǎn)品質(zhì)量，另一方面也要不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，提高運(yùn)營(yíng)效率，以獲得更多的客戶(hù)群體。隨著我們居家養(yǎng)老布局的不斷深入，未來(lái)還是希望能夠得到一些大型保險(xiǎn)公司或者其他資本的青睞。

同時(shí)，張琳提醒道，目前居家養(yǎng)老很關(guān)鍵的部分在于對(duì)居家護(hù)理成本的掌控，若護(hù)理成本發(fā)展趨勢(shì)不明確，這對(duì)于居家養(yǎng)老產(chǎn)品開(kāi)發(fā)亦有所限制。該護(hù)理成本不能只定性為重度失能人員，要從前期開(kāi)始預(yù)防性護(hù)理。

值得注意的是，不同城市居家養(yǎng)老布局難度亦有所不同。據(jù)平安人壽董事長(zhǎng)特別助理兼居家養(yǎng)老事業(yè)部總經(jīng)理李斗介紹，上海及周邊長(zhǎng)三角地區(qū)，因老齡化進(jìn)入時(shí)間早，所以整個(gè)養(yǎng)老服務(wù)的社會(huì)資源相對(duì)較多；但是中部的部分城市相對(duì)可選擇的數(shù)量、配合程度就會(huì)弱一些，這與城市之間的差距、養(yǎng)老水平發(fā)展有關(guān)。

李斗指出，居家養(yǎng)老客戶(hù)群體從60歲到80+歲皆有，其身體狀況、消費(fèi)理念都不同，部分年紀(jì)較大老人在服務(wù)要求、細(xì)致程度上要求很高;而部分老人對(duì)于精神、感知層面要求較多，所以年齡、地域、個(gè)性化、供應(yīng)商等差異，皆為居家養(yǎng)老服務(wù)帶來(lái)了挑戰(zhàn)。

郭強(qiáng)生在散文集《我將前往的遠(yuǎn)方》中細(xì)膩描繪了如何照顧老年失能的父親，比如叮囑新來(lái)的印傭，喂餐時(shí)“還是要給他一雙筷子，即使他不用。不能用湯匙喂，湯匙讓他覺(jué)得等同失能。我監(jiān)督著，看著印傭慢慢練習(xí)用筷子，一口菜，一口飯，而不是飯和菜都放在湯匙里，一股腦全塞進(jìn)父親的嘴巴。”此類(lèi)細(xì)節(jié)暗流涌動(dòng)，關(guān)乎如何在逆境中保住其父親的尊嚴(yán)。

從精神、感知層面來(lái)看，上述花姓老人對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者坦言，“我當(dāng)過(guò)兵不害怕死亡，我最近感覺(jué)非常孤獨(dú)，每天就睡在床上躺著，但又睡不著。”在長(zhǎng)達(dá)1個(gè)半小時(shí)的交談過(guò)程中，上述花姓老人提及不下5次孤獨(dú)字眼。

因此，除了完善的醫(yī)療和好的物質(zhì)條件，居家養(yǎng)老老人內(nèi)心的孤獨(dú)該如何撫平，尊嚴(yán)如何維護(hù)，這將成為為老服務(wù)的困境之一。

另外，李斗認(rèn)為，護(hù)理機(jī)構(gòu)等供應(yīng)商的整合和管理亦是居家養(yǎng)老服務(wù)的另一大難點(diǎn)，這對(duì)于保險(xiǎn)公司服務(wù)承接能力和需求發(fā)掘能力挑戰(zhàn)很大。目前居家養(yǎng)老領(lǐng)域服務(wù)包括供給、服務(wù)需求和支付三方。從供給端來(lái)看，中國(guó)養(yǎng)老市場(chǎng)體量很大，但是供應(yīng)資源和服務(wù)都非常零散，而零散的背后就意味著質(zhì)量參差不齊、專(zhuān)業(yè)人員稀缺。從需求端來(lái)看，則存在不匹配的痛點(diǎn)，很多養(yǎng)老服務(wù)目前仍缺少行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)待建

9月20日，國(guó)家衛(wèi)生健康委老齡司司長(zhǎng)王海東公開(kāi)表示，據(jù)測(cè)算，預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，中國(guó)60歲及以上老年人口總量將突破3億，占比將超過(guò)20%，進(jìn)入中度老齡化階段。2035年左右，60歲及以上老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^(guò)30%，進(jìn)入重度老齡化階段。

面對(duì)巨大的養(yǎng)老需求，占據(jù)養(yǎng)老體系九成比例的居家養(yǎng)老，卻是目前養(yǎng)老服務(wù)體系中是最薄弱的環(huán)節(jié)。《2022年政府工作報(bào)告》明確提出，要積極應(yīng)對(duì)人口老齡化，加快構(gòu)建居家社區(qū)機(jī)構(gòu)相協(xié)調(diào)、醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)相結(jié)合的養(yǎng)老服務(wù)體系，穩(wěn)步推進(jìn)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)等，國(guó)家對(duì)老齡化應(yīng)對(duì)策略已上升至國(guó)家戰(zhàn)略地位。

盡管政策方面強(qiáng)調(diào)，要強(qiáng)化居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)能力，但目前中國(guó)居家養(yǎng)老服務(wù)建設(shè)的相關(guān)文件仍以規(guī)范性文件為主。在張琳看來(lái)，當(dāng)前居家養(yǎng)老政策剛性不夠，缺乏約束力更強(qiáng)的法律法規(guī)，服務(wù)內(nèi)容也不夠精準(zhǔn)，導(dǎo)致社區(qū)居家養(yǎng)老服務(wù)缺乏制度規(guī)范和制度監(jiān)督。

據(jù)一位頭部壽險(xiǎn)公司居家養(yǎng)老領(lǐng)域負(fù)責(zé)人對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，我們目前正在跟政府相關(guān)部門(mén)積極探討，希望能夠有部分利好政策出臺(tái)。目前居家養(yǎng)老方面政策更多只是方向上的指導(dǎo)，我們希望可以盡早、盡快制定一些行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

“諸如在居家養(yǎng)老領(lǐng)域很多適老標(biāo)準(zhǔn)非常缺乏。雖然各個(gè)地方政府也都出臺(tái)了部分適老化改造項(xiàng)目或者提供了資金方面支持，但是其跟老年人個(gè)性化需求等方面很有差距。”上述頭部壽險(xiǎn)公司居家養(yǎng)老領(lǐng)域負(fù)責(zé)人如是說(shuō)。

同時(shí)，大家保險(xiǎn)居家養(yǎng)老相關(guān)負(fù)責(zé)人亦對(duì)《財(cái)經(jīng)》記者表示，嵌入式的“大院養(yǎng)老”作為大家健投探索社區(qū)居家養(yǎng)老的全新嘗試，并非“公建民營(yíng)”養(yǎng)老項(xiàng)目，而是純商業(yè)化行為，在建設(shè)、備案、運(yùn)營(yíng)層面缺少所屬街道及民政部門(mén)的支持。具體諸如項(xiàng)目的報(bào)批備案不能參照《北京市養(yǎng)老驛站管理辦法》執(zhí)行，水電能耗不能按照民用標(biāo)準(zhǔn)征收等。希望民政等部門(mén)能在政策上對(duì)“大院養(yǎng)老”等新型居家養(yǎng)老模式予以統(tǒng)籌。

從長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)角度看，目前其是居家養(yǎng)老主要支付方。部分保險(xiǎn)公司亦在參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的經(jīng)辦工作。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前15個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市中，有13個(gè)由商業(yè)保險(xiǎn)公司參與經(jīng)辦。

據(jù)《財(cái)經(jīng)》記者獲悉，未來(lái)監(jiān)管將陸續(xù)釋放長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦管理權(quán)利，目前已有頭部險(xiǎn)企在蘇州有自身長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦團(tuán)隊(duì)。據(jù)一位知情人士透露，險(xiǎn)企參與長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)經(jīng)辦管理是幫助政府補(bǔ)充經(jīng)辦方面資源，同時(shí)政府方面也希望險(xiǎn)企能夠在護(hù)理服務(wù)實(shí)時(shí)監(jiān)控等方面加強(qiáng)技術(shù)管控。

目前部分保險(xiǎn)公司正在與居家護(hù)理機(jī)構(gòu)共同研發(fā)商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品，某頭部險(xiǎn)企商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)產(chǎn)品已落地。上述頭部險(xiǎn)企居家養(yǎng)老負(fù)責(zé)人亦指出，期待國(guó)家在商業(yè)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)領(lǐng)域能夠有一些創(chuàng)新的舉措，隨著供應(yīng)商的成熟度、服務(wù)資源到位，未來(lái)可以探索保險(xiǎn)給付多種形式。

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，日本亦是典型的居家養(yǎng)老模式，其居家養(yǎng)老包括訪問(wèn)護(hù)理服務(wù)、日間護(hù)理服務(wù)、短期托付服務(wù)和社區(qū)貼緊型服務(wù)等類(lèi)型。日本居家養(yǎng)老資金籌集以政府為主、服務(wù)機(jī)構(gòu)為輔，多種渠道并行的原則，籌資責(zé)任由政府、社會(huì)以及個(gè)人共同承擔(dān)。

責(zé)編 | 周瑾

本文為《財(cái)經(jīng)》雜志原創(chuàng)文章

來(lái)源：財(cái)經(jīng)雜志

IT時(shí)代網(wǎng)(關(guān)注微信公眾號(hào)ITtime2000，定時(shí)推送，互動(dòng)有福利驚喜)所有原創(chuàng)文章版權(quán)所有，未經(jīng)授權(quán)，轉(zhuǎn)載必究。
創(chuàng)客100創(chuàng)投基金成立于2015年，直通硅谷，專(zhuān)注于TMT領(lǐng)域早期項(xiàng)目投資。LP均來(lái)自政府、互聯(lián)網(wǎng)IT、傳媒知名企業(yè)和個(gè)人。創(chuàng)客100創(chuàng)投基金對(duì)IT、通信、互聯(lián)網(wǎng)、IP等有著自己獨(dú)特眼光和豐富的資源。決策快、投資快是創(chuàng)客100基金最顯著的特點(diǎn)。

相關(guān)文章

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)藍(lán)海之下，保險(xiǎn)公司面臨三大瓶頸