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大數(shù)據(jù)的金電聯(lián)行可能會顛覆銀行的傳統(tǒng)信貸模式

【IT時代周刊高端訪談】在中國，借貸難是困擾中小企業(yè)深入發(fā)展的一道坎。而由于中國本土征信體系的不完善，在西方可以憑借征信體系輕松完成的貸款事宜，在中國也變得那么遙不可及。

一方面，中小企業(yè)急需獲得銀行貸款滿足公司未來的發(fā)展，另一方面，銀行卻遭受著中小企業(yè)貸款損失嚴重的“流血”現(xiàn)狀。一方想要，一方不敢給，這里面的矛盾該如何破解？

事實上，范曉忻和他的金電聯(lián)行就可以通過大數(shù)據(jù)對產(chǎn)業(yè)鏈進行深度分析的方式，幫矛盾雙方解決掉各自的難題。

雖然出身清華理工科，但是范曉忻很有些文藝的氣息。在大學時代，他曾領導清華合唱團，紅極一時的水木年華就是以合唱團的背景發(fā)展起來的。閑暇時間，范曉忻喜歡打羽毛球，算得上是一名羽毛球業(yè)余高手。

喜歡藝術，熱愛運動，隨便的玩票，都已經(jīng)非常出色，但這都不是范曉忻的主業(yè)。按照范曉忻的話，自己其實還是傾向于做IT，自己的老本行。所以在華勝天成和和記黃埔積累經(jīng)驗后，范曉忻還是選擇了回歸IT。

8年前，他還在為北京大型汽車廠商做供應鏈管理信息系統(tǒng)。很偶然的機會，華爾街回國公干的清華師弟告訴他，基于大數(shù)據(jù)供應鏈上的金融價值，可以幫扶到中小企業(yè)發(fā)展。在師弟的建議下，范曉忻果斷走向跨界轉(zhuǎn)行之路。

那么范曉忻跨界轉(zhuǎn)行的初衷是什么？他又是通過什么樣的技術，幫助中小企業(yè)跨過抵押，直接從銀行獲得純信用融資的？這里面需要怎樣的技術設計？范曉忻在理想化人生規(guī)劃中又遇到了怎樣的發(fā)展難題？……帶著這一系列的問題，IT時代周刊一行在總編輯曹健的帶領下，走進金電聯(lián)行總部，去了解一個真實的范曉忻。

IT時代周刊總編輯曹健和金電聯(lián)行CEO范曉忻（右）

跨界轉(zhuǎn)行：覓到金融技術一片藍海

IT時代周刊：簡單給我們介紹下您的履歷。

范曉忻：大學畢業(yè)兩年后，我去了和記黃埔旗下和記工商專線，做了三年的時間，最后做到中國區(qū)首席代表。2000年開始創(chuàng)業(yè)，回歸老本行IT，那時候做的是汽車供應鏈的IT方向。對于發(fā)展金電聯(lián)行，是06年萌發(fā)的這個想法，07年正式做，我們的積淀還是從汽車供應鏈的發(fā)展積累起來的。

IT時代周刊：當時汽車供應鏈系統(tǒng)是自己開發(fā)的還是代理？是怎么發(fā)展起來的？

范曉忻：當時我們幫大的汽車廠商做供應鏈系統(tǒng)建設。02年到05年期間，我們一直和合資汽車企業(yè)合作，主要做對方的供應鏈系統(tǒng)維護，由于企業(yè)間的交互系統(tǒng)復雜，存在的問題比較多，維護工作量很大。最后我們嘗試自主開發(fā)了另一個新系統(tǒng)，在當時具備了比較領先的水平。那時候北京有四家大型的汽車企業(yè)，其中兩家最終選擇了我們的系統(tǒng)。

IT時代周刊：汽車供應鏈做的這么好，為什么轉(zhuǎn)行了，現(xiàn)在大家講的都是跨界，但是當時來看，這種事情都是太前瞻了。您當時怎么就想做金電聯(lián)行了呢？

范曉忻：金融的誘惑更大些吧。當時汽車供應鏈系統(tǒng)確實做得不錯，也正是因為系統(tǒng)好數(shù)據(jù)量大，我才有機會轉(zhuǎn)行做了現(xiàn)在的金融服務。這個事情主要緣于我的一個清華師弟，他一直在華爾街投行工作，回國公干時，看到了我們復雜的供應鏈系統(tǒng)后，建議我們做金融。

因為我們研發(fā)的汽車供應鏈系統(tǒng)當時是非常先進的，在他看來由于我們熟悉數(shù)據(jù)交換的本質(zhì)，甚至比國外系統(tǒng)的數(shù)據(jù)還要充分。而這些數(shù)據(jù)，正好可以幫助中小企業(yè)分析他們供應鏈系統(tǒng)上的金融價值，解決他們?nèi)谫Y難的問題。

在中國很多中小企業(yè)融資難，究其原因是中國沒有信用體系，必須得通過抵質(zhì)押來獲得融資，而西方國家因為有四大信用體系，企業(yè)僅憑訂單就能換錢。當時我們想到，通過供應鏈上的數(shù)據(jù)，把企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況分析出來，把真實信用計算出來，銀行等金融機構就可以給這些中小企業(yè)放純信用貸款，這種能夠幫助中小企業(yè)成長的好事情一定要做。

IT時代周刊：哪四大信用體系？

范曉忻：商業(yè)信用、個人信用、政府信用（又叫社會信用）和司法信用。在歐美很多國家，這四大信用體系是捆綁在一起的，違規(guī)成本非常高，所以信用體系的應用也比較完善可靠，中小企業(yè)通過純信用就能借到錢。但在中國由于信用體系的缺失，這一點實施起來就比較困難。

IT時代周刊：當時做這個系統(tǒng)的最初設想是什么？

范曉忻：最初的設想就是我把企業(yè)的情況計算明白，就是這個企業(yè)到底行不行，未來有沒有發(fā)展空間，把無法查詢的企業(yè)信用計算出來。當時雖然沒有大數(shù)據(jù)概念，但是我們是通過大量數(shù)據(jù)建模，透徹分析企業(yè)。在這個基礎上，銀行來判斷，要不要給中小企業(yè)放貸。

突破重圍：擊碎行業(yè)發(fā)展第一塊天花板

IT時代周刊：第一單純信用的案例是什么時候做起來的，當時有沒有遇到一些難題？

范曉忻：2010年做成第一單純信用貸款前，經(jīng)歷了各種波折和困難。當時我們給銀行上報了幾十家企業(yè)，全部被否掉了，一年多的時間里，我們跟銀行開過有會議紀要的會就多達兩百多個。最終，這筆1500萬純信用貸款達成了，接到銀行電話時，我們甚至都不太敢相信。

IT時代周刊：第一單批下來之前，總共你們送出去了多少單？

范曉忻：二三十單左右吧，也沒有具體統(tǒng)計過，但這些都是做純信用的，其他的不計算在內(nèi)。

IT時代周刊：那么你們當時還有什么其他業(yè)務？

范曉忻：我們還能幫企業(yè)做增信，比如有些企業(yè)是有房產(chǎn)的，可以做抵押貸款，能貸到500萬，經(jīng)過我們的信用計算進行增信后，就能貸到800萬，銀行也更加放心。

IT時代周刊：你們報送的這些企業(yè)的融資額度平均是多少錢？

范曉忻：不太好平均，我們沒有平均過，各種額度都有。記得當年我們報送的第一批企業(yè)，都是比較大額一些的，大約在1千萬人民幣。因為這對中小企業(yè)來講是一個坎，他們很難融到一千萬的。到第二輪的時候，我們就送一些小型的，平均融資額度大約在三五百萬。

IT時代周刊：你們的服務費大概是多少？

范曉忻：我們一般收取的費用大概是貸款額的1%到2%。

IT時代周刊：目前獲得了銀行的認可嗎？

范曉忻：我們是國內(nèi)成立最早的大數(shù)據(jù)金融公司，目前能做到像我們這樣能夠全面分析企業(yè)、計算信用，改變信貸模式，監(jiān)管金融風險的還不多，實踐中也受到了政府、銀行、企業(yè)的認可。不久前我們獲頒了人民銀行的全國性企業(yè)征信牌照，這也代表了央行對我們在大數(shù)據(jù)征信領域的認可。

IT時代周刊：從2010年第一單無抵押的純信用貸款開始，到現(xiàn)在已經(jīng)做出多少單了？

范曉忻：具體的數(shù)量沒有特別去統(tǒng)計過，截至目前，為企業(yè)提供的總體純信用授信已經(jīng)超過了40億人民幣。

轉(zhuǎn)變思維：從貸前服務到貸前貸中貸后的全方位服務

IT時代周刊：現(xiàn)在的模式仍然在汽車供應鏈的體系中，還是已經(jīng)跳出了汽車供應鏈這個領域？

范曉忻：2012年之前，我們還比較純粹，就是破解中小微企業(yè)融資難題。但是我們現(xiàn)在已經(jīng)跳出了這個思維，跳出了幫助我們建模的汽車供應鏈體系，目光從貸前往貸中和貸后轉(zhuǎn)移，不僅服務中小企業(yè)，也幫助銀行追蹤計算貸后風險的狀況。

IT時代周刊：這個信用評價系統(tǒng)是不是要跟這些貸款的企業(yè)對接上？這個過程怎么進行？

范曉忻：這是個比較復雜的事，涉及到數(shù)據(jù)入口，也就是數(shù)據(jù)是怎么來的。事實上，我們從08年初開始一直在開發(fā)“數(shù)據(jù)挖掘機器人”技術，只要把這個“機器人”鋪設到中小企業(yè)的供應鏈系統(tǒng)上，數(shù)據(jù)就會源源不斷的過來，我們就可以去挖掘數(shù)據(jù)的價值。

IT時代周刊：企業(yè)對數(shù)據(jù)挖掘工作是否配合？

范曉忻：一般來說企業(yè)都很配合。其實對這些中小企業(yè)而言，融資是天大的事兒。就算是房產(chǎn)抵押，也要把所有的紙質(zhì)憑證，都提交給銀行。我們的數(shù)據(jù)挖掘?qū)τ谄髽I(yè)來講，遠遠少于銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務對企業(yè)的要求，只要安裝個“機器人”基本可以了，企業(yè)的負擔很輕。

IT時代周刊：到現(xiàn)在為止，您合作過的銀行有哪些？

范曉忻：現(xiàn)在已經(jīng)合作或者正在合作的差不多有20家，國開行、廣發(fā)銀行、民生銀行、平安銀行、郵儲銀行等一些股份制商業(yè)銀行，都是我們現(xiàn)在主要合作的伙伴和對象。

IT時代周刊：從業(yè)務發(fā)展趨勢看，是貸前幫助中小企業(yè)的市場大還是貸后幫助銀行的市場大？

范曉忻：我認為是兩者結合的空間最大。除了中小企業(yè)貸款難，現(xiàn)在很多銀行在中小企業(yè)信貸這塊，發(fā)展的也并不是很好。銀行賺的就是利差，但是不良貸款，往往會損失到本金。所以，幫助企業(yè)解決融資難的同時，也幫助銀行做有效的風險監(jiān)管，才是更為合理的市場發(fā)展方式。

注重技術：讓借貸造假的行業(yè)陋習無處遁形

IT時代周刊：你們的核心優(yōu)勢是什么？

范曉忻：我們除了科技創(chuàng)新、模式創(chuàng)新，最重要的是在理念上的創(chuàng)新。從07年開始，到今天獲得了成功，最核心的優(yōu)勢就是我們是對明細數(shù)據(jù)進行研究。

以前為什么國外很多基于算法的技術在中國沒有取得好的效果？這是因為，這些技術采用的是報表數(shù)據(jù)，而報表的很多數(shù)據(jù)都不一定真實準確。我們分析什么呢？每一張訂單，每一筆物流，每一個出入庫，每一筆貨款，每一次的社保記錄等，我們要保證實驗室拿到的是全數(shù)據(jù)。我們從來沒要過一張報表，一張合計數(shù)據(jù)，這就是我們和其他人的最大不同：基于真實交易數(shù)據(jù)。

因為貸款難，有一些中小企業(yè)甚至不惜造假，這種情況在我們的信用評價體系中走不通。一方面我們采用的是企業(yè)三到五年的明細數(shù)據(jù)，這個造假的成本非常高，另一方面我們看的是數(shù)據(jù)之間的關聯(lián)性，系統(tǒng)會通過數(shù)據(jù)清洗剔除虛假信息。

IT時代周刊：將來會有成千上萬的客戶，你們是人工干預還是系統(tǒng)預警？

范曉忻：我們的信用計算、風險監(jiān)管都在計算機系統(tǒng)上完成，完全沒有人為因素干擾，并且能夠?qū)Υ笈康钠髽I(yè)同時進行監(jiān)管。一旦企業(yè)經(jīng)營發(fā)生波動，風險出現(xiàn)異常，系統(tǒng)會自動預警。

銀行合作：對金電聯(lián)行是共贏不是競爭

IT時代周刊：您覺得面臨的挑戰(zhàn)在哪些地方？

范曉忻：我覺得最大的挑戰(zhàn)，就在于金融機構對大數(shù)據(jù)的認知，現(xiàn)在隨著大家對大數(shù)據(jù)的認知，這個難度已經(jīng)小了很多。另外，我覺得我們現(xiàn)在做的事情應該得到社會各方的重視，多支持我們的科研工作。

IT時代周刊：您對公司下一步的發(fā)展方向如何規(guī)劃？

范曉忻：主要有三個方面的規(guī)劃。首先，目前一些銀行通過我們來量化風險，了解企業(yè)的狀況，我希望進一步擴大量化風險的市場占有率，讓更多的金融機構也能采用這種風險管理方式，這對金融市場的穩(wěn)定有很大益處；其次，希望能讓更多的中小企業(yè)拿到更低成本的資金，同時也希望出臺某種機制，讓我們作為中間的粘合劑，讓資金流向有潛力的、真正缺少資金的企業(yè)；再次，我們希望能對社會信用體系做點貢獻，信用不光是金融的事，也同樣滲透在我們社會生活的各個方面。大數(shù)據(jù)來了，我們掌握了定性和定量的技術手段，希望能夠為社會信用體系建設、數(shù)據(jù)治理做貢獻。

IT時代周刊：現(xiàn)在大約有多少員工？

范曉忻：現(xiàn)在員工數(shù)量大約有110人左右。

IT時代周刊：現(xiàn)在的融資狀況是怎樣的？

范曉忻：我們已經(jīng)經(jīng)歷了兩輪融資，天使輪和A輪，現(xiàn)在正在做B輪，預計第四季度完成。

IT時代周刊：現(xiàn)在有哪些競爭的企業(yè)？

范曉忻：完全一樣的沒有。很多銀行告訴我們，能做大數(shù)據(jù)量化風險管理的，目前也就只有金電聯(lián)行了。

IT時代周刊：那么有沒有可能銀行自己也做這樣的事情？

范曉忻：目前看很少。銀行現(xiàn)在與我們合作，是各自做擅長的事情，這應該是一種有利于金融市場的最佳模式。【責任編輯/馮敏】

來源：IT時代網(wǎng)

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