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手機(jī)APP貸款將破解中國(guó)貸款難？

【IT時(shí)代網(wǎng)編者按】受限于體制等因素傳統(tǒng)貸款創(chuàng)新不足，幾十萬(wàn)億余額的貸款市場(chǎng)，其中絕大部分仍是線下產(chǎn)品，或僅僅是線上引流到線下的產(chǎn)品，無(wú)法滿足廣大借款人的需求。手機(jī)APP貸款在實(shí)現(xiàn)普惠金融方面獨(dú)具優(yōu)勢(shì)?？深A(yù)見(jiàn)，在普惠金融國(guó)策的號(hào)召下，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行、小貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，都會(huì)朝這個(gè)方向做出傾斜，讓這個(gè)市場(chǎng)增加更多玩家。

過(guò)去幾年，互聯(lián)網(wǎng)逐漸滲入金融行業(yè)，并誕生了一批堪稱偉大的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如支付寶、余額寶、微信紅包、理財(cái)通等。

展望2016，我們發(fā)現(xiàn)，以手機(jī)APP貸款為主要形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，將成為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域新的兵家必爭(zhēng)之地。這種趨勢(shì)在2015年初露端倪，到2016年則明顯加速。2015年，阿里借唄、微眾銀行微粒貸陸續(xù)上線。2016年1月，京東金融宣布完成12.16億美元的融資。螞蟻金服也被傳正在進(jìn)行15億美元以上的B輪融資。

江湖中，有巨頭必有黑馬。與借唄、微粒貸等面向生態(tài)內(nèi)部客戶的白名單機(jī)制不同，飛貸金融在2015年10月發(fā)布了面向所有人群的手機(jī)貸款A(yù)PP--飛貸，并獲得2015年最創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獎(jiǎng)項(xiàng)。2016年2月23日，已完成B輪融資的飛貸金融將再次召開(kāi)發(fā)布會(huì)，宣布飛貸升級(jí)為2.0版本。顯然，手機(jī)貸款的巨頭與黑馬之戰(zhàn)已經(jīng)打響，孰勝孰敗還未知。

為什么各家巨頭、黑馬紛紛涌入手機(jī)貸款領(lǐng)域，2016年將成為手機(jī)貸款兵家必爭(zhēng)之年呢?這還得先從中國(guó)的貸款市場(chǎng)說(shuō)起。

數(shù)十萬(wàn)億蛋糕，鮮美誘人

數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)貸款市場(chǎng)規(guī)模龐大，增速驚人。以僅占中國(guó)整體信貸余額18.1%的消費(fèi)信貸為例，截止2014年底，中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模為15.4萬(wàn)億，同比增長(zhǎng)18.4%。預(yù)計(jì)2016-2019年依然將維持20%左右的復(fù)合增長(zhǎng)率，2019年將超過(guò)37萬(wàn)億。(數(shù)據(jù)來(lái)源：中國(guó)人民銀行 艾瑞咨詢)

傳統(tǒng)貸款，痛點(diǎn)重重

然而，受限于體制等因素傳統(tǒng)貸款創(chuàng)新不足，幾十萬(wàn)億余額的貸款市場(chǎng)，其中絕大部分仍是線下產(chǎn)品，或僅僅是線上引流到線下的產(chǎn)品，無(wú)法滿足廣大借款人的需求。為什么不能滿足?主要原因如果你是借款人，但你去傳統(tǒng)貸款借款時(shí)，你會(huì)遇到以下“五大難”：

1、申請(qǐng)難。

首先你得準(zhǔn)備一大堆紙質(zhì)材料來(lái)證明自己，比如銀行流水、征信、企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等。有時(shí)候資料不符合要求，還得反復(fù)補(bǔ)充。而且你得在這些網(wǎng)點(diǎn)的上班時(shí)間，多次前往指定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遞交申請(qǐng)資料。

2、獲批難。

貸款審批需要漫長(zhǎng)的等待，短則幾天，長(zhǎng)則半個(gè)月，這期間沒(méi)準(zhǔn)兒你還需要疏通關(guān)系花點(diǎn)錢，可是哪個(gè)想貸款的人不是急著用錢才去申請(qǐng)貸款的?

3、用款難。

好不容易貸款批下來(lái)了，那就趕緊放款唄，可實(shí)際情況沒(méi)那么簡(jiǎn)單。有時(shí)候還要等等看有沒(méi)有信貸額度。有時(shí)候，你還得接受一些用款的附加條件，比如預(yù)存一部分資金或者事后留存一部分資金。并且是審批多少借多少，你想少借一點(diǎn)行不行，不好意思，我們不提供這項(xiàng)服務(wù)。

4、還款難。

你可能會(huì)想，錢到手了總該是我說(shuō)了算吧，這是萬(wàn)萬(wàn)做不到的。能不能提前還款，能不能調(diào)整下還款期限?當(dāng)然不行!為什么?人家只提供固定期限的貸款產(chǎn)品。有時(shí)候也許同意你提前還款，但先交一筆違約金吧。

5、再借難。

當(dāng)你很有信譽(yù)地結(jié)清了貸款，下次再需要資金時(shí)，對(duì)不起一切又得從頭再來(lái)，又得更新提供一大堆紙質(zhì)證明材料，所有的難再經(jīng)歷一遍。

互聯(lián)網(wǎng)普惠金融，政策所向

從2013年至今，政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定位一直是普惠金融。今年1月15日，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》，正式將普惠金融服務(wù)列為國(guó)家級(jí)實(shí)施戰(zhàn)略。從倡導(dǎo)到寫(xiě)入國(guó)策，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)利用“互聯(lián)網(wǎng)+”力量推動(dòng)金融市場(chǎng)改革的希望與決心。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)+科技，開(kāi)啟無(wú)限可能

手機(jī)APP貸款這種業(yè)務(wù)形態(tài)得以成立的基礎(chǔ)，是人手一部智能手機(jī)，以及聯(lián)接這億萬(wàn)手機(jī)終端的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)。

科技的魔力還不止于此，得益于互聯(lián)網(wǎng)用戶網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)的豐沛度和可收集、可追蹤、可分析等特性，大數(shù)據(jù)征信成為可能，并逐漸變身為線上貸款授信及放款的決策利器。另一項(xiàng)關(guān)鍵技術(shù)是人臉識(shí)別，自馬云在德國(guó)演示的“刷臉支付”一炮而紅后，這項(xiàng)技術(shù)就逐漸被應(yīng)用于網(wǎng)絡(luò)貸款等遠(yuǎn)程金融場(chǎng)景的身份驗(yàn)證和識(shí)別環(huán)節(jié)。

此外，第三方網(wǎng)絡(luò)支付的蓬勃發(fā)展，解決了純線上交易資金快速流轉(zhuǎn)的問(wèn)題。

手機(jī)貸款，顛覆傳統(tǒng)

手機(jī)APP貸款在實(shí)現(xiàn)普惠金融方面獨(dú)具優(yōu)勢(shì)。

一方面，手機(jī)貸款用戶可以隨借?；谥悄苁謾C(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)，僅需幾分鐘在線輸入身份證件、銀行卡號(hào)等個(gè)人信息，就能立刻獲得千元到幾十萬(wàn)元不等的信用貸款。

另一方面，手機(jī)貸款客戶還能隨還，并能一次授信終身使用，這些特征保證了用戶還款和再借都不難。

此外，純線上審批流程實(shí)現(xiàn)了“機(jī)器代人”，去除了中間環(huán)節(jié)，降低了居間費(fèi)用;而且隨著風(fēng)控模型不斷完善，壞賬呆賬會(huì)得到很好控制，節(jié)省的運(yùn)營(yíng)成本也可以作為營(yíng)銷費(fèi)用回饋給用戶，減輕用戶貸款成本。

手機(jī)APP貸款的這些特性暗合了“互聯(lián)網(wǎng)+”改造的真正價(jià)值所在：解決傳統(tǒng)行業(yè)在時(shí)間、效率和成本三個(gè)維度存在的問(wèn)題，真正給傳統(tǒng)行業(yè)增值?？深A(yù)見(jiàn)，在普惠金融國(guó)策的號(hào)召下，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行、小貸機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司，還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，都會(huì)朝這個(gè)方向做出傾斜，讓這個(gè)市場(chǎng)增加更多玩家?！矩?zé)任編輯/荊玉珍】

來(lái)源：錢皓-互聯(lián)網(wǎng)分析師

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創(chuàng)客100創(chuàng)投基金成立于2015年，直通硅谷，專注于TMT領(lǐng)域早期項(xiàng)目投資。LP均來(lái)自政府、互聯(lián)網(wǎng)IT、傳媒知名企業(yè)和個(gè)人。創(chuàng)客100創(chuàng)投基金對(duì)IT、通信、互聯(lián)網(wǎng)、IP等有著自己獨(dú)特眼光和豐富的資源。決策快、投資快是創(chuàng)客100基金最顯著的特點(diǎn)。

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