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互金三巨頭的基因組和命運(yùn)星盤，是這個(gè)樣子的

柳華芳　2016年01月19日 21:39

【IT時(shí)代網(wǎng)銳觀察】最近幾年里，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是一個(gè)火的發(fā)燙的行業(yè)，很多朋友在此領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)了，眼前突然多了不少資本家，仿佛天上開(kāi)始掉金幣，只是沒(méi)砸在我頭上。

2015年的下半年，E租寶和MMM的騙局被揭穿了，大量中國(guó)大媽在哭爹喊娘，P2P金融陷入到一個(gè)冷卻期，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也開(kāi)始了一場(chǎng)洗牌戰(zhàn)，人們開(kāi)始意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有想象中那么簡(jiǎn)單。

沒(méi)有強(qiáng)大的金融生態(tài)支撐，沒(méi)有強(qiáng)大的信用體系，是玩不轉(zhuǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的。在資本寒冬之時(shí)，在2016年的一月里，京東金融A輪融資66.5億人民幣，陸金所B輪融資12.16億美金，江湖大格局終于清晰了，螞蟻金服、京東金融、陸金所成為互聯(lián)網(wǎng)金融的新三極。

打開(kāi)各家的APP，他們做的事兒看起來(lái)差不多，但細(xì)究起來(lái)三巨頭卻是特點(diǎn)突出、各執(zhí)牛耳，每一家都有自己的一塊當(dāng)家業(yè)務(wù)，又基本上全業(yè)態(tài)布局進(jìn)行全面競(jìng)爭(zhēng)。

如何看清三巨頭，就是如何看待互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展，和自己錢包相關(guān)的事兒沒(méi)有小事，不如拿個(gè)小板凳，聽(tīng)聽(tīng)我來(lái)深度剖析一下三巨頭的基因組和命運(yùn)星盤。

赤裸裸的直面：核心資產(chǎn)、核心優(yōu)勢(shì)、估值

螞蟻金服：支付是核心資產(chǎn)，支付業(yè)務(wù)很龐大，核心優(yōu)勢(shì)是累積用戶規(guī)模大，阿里背書(shū)，估值約2700億元 (B輪融資)

京東金融：信用體系是核心資產(chǎn)，消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融做的很成功，核心優(yōu)勢(shì)是風(fēng)控技術(shù)，并打造了創(chuàng)投生態(tài)，京東背書(shū)，估值466.5億人民幣(剛剛A輪融資)。

陸金所：P2P投融資是核心資源，理財(cái)?shù)染C合業(yè)務(wù)在不斷增加，核心優(yōu)勢(shì)是平安系的銀行和保險(xiǎn)資源，平安銀行背書(shū)，估值185億美金(1217億元人民幣，剛剛B輪融資)。

同行不同爹，定位不同，模式不同

阿里巴巴-螞蟻金服

阿里的慣用市場(chǎng)橫掃模式，利用支付寶的前端網(wǎng)關(guān)優(yōu)勢(shì)，粗放式撒網(wǎng)，輕松賺錢，但創(chuàng)新性差，屬于一種B2B2C模式的集大成者，是一種輕模式。

螞蟻金服的親爹是阿里巴巴，阿里假貨問(wèn)題一直很嚴(yán)重，被美國(guó)《福布斯》雜志狠狠地進(jìn)行了批評(píng)，也被死敵京東的老板劉強(qiáng)東時(shí)不時(shí)拿出來(lái)諷刺一下。

阿里利用粗放式的市場(chǎng)模式建立了龐大的財(cái)富帝國(guó)，并將此戰(zhàn)術(shù)應(yīng)用于很多新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，屢試不爽，畢竟很多領(lǐng)域不像電商假貨那么敏感或棘手。阿里戰(zhàn)術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也正在使用中，占坑賺錢是第一要?jiǎng)?wù)。

京東-京東金融

京東金融的定位很有意思，比較特別，他們定位是金融科技公司，一不跟傳統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券搶生意，二不是做傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)渠道，一直強(qiáng)調(diào)依托大數(shù)據(jù)的底層風(fēng)控和科技能力，做一家服務(wù)金融的科技平臺(tái)。在兩年多的發(fā)展里，京東金融，采取了創(chuàng)新金融的戰(zhàn)略，京東白條、京東眾籌、股權(quán)眾籌、鋼镚等產(chǎn)品都是行業(yè)最潮流的創(chuàng)新，也有媒體稱他們?yōu)椤敖鹑跇O客”。但從金融體系厚度來(lái)說(shuō)，京東金融和京東親爹一樣，是一個(gè)重公司，京東重體驗(yàn)物流，京東金融重技術(shù)，重風(fēng)控，據(jù)說(shuō)其一半員工都是搞研發(fā)和風(fēng)控的。

京東早期被人諷刺為傻大黑粗，后來(lái)在阿里圍堵中強(qiáng)勢(shì)崛起，震驚了世界，大家才發(fā)現(xiàn)人家京東當(dāng)年在挖石油。京東商城的核武器是京東物流為支撐的重體驗(yàn)?zāi)Ｊ剑蛟炱饋?lái)不容易，也不容易被早期行業(yè)理解，但用戶體驗(yàn)卻是最好的。

除了白條、眾籌、鋼镚，京東金融現(xiàn)在的業(yè)務(wù)前端粗看起來(lái)和同行都差不多，但是，京東金融在信用體系和風(fēng)控體系上的研究和投資卻是最前沿的，這些金融系統(tǒng)技術(shù)的價(jià)值就像京東物流系統(tǒng)的價(jià)值一樣，屬于一種難以復(fù)制的競(jìng)爭(zhēng)壁壘。這樣大家就明白了京東金融的大布局了吧，所以嘛，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)要學(xué)會(huì)講人話，別老拿一堆金融術(shù)語(yǔ)嚇唬人。

平安銀行-陸金所

陸金所的老爹是平安銀行，有銀行業(yè)的背景，也有保險(xiǎn)基礎(chǔ)，屬于傳統(tǒng)金融企業(yè)觸網(wǎng)。不過(guò)，平安的高層比很多傳統(tǒng)金融企業(yè)老板們更懂互聯(lián)網(wǎng)，走的更快一些，但除了P2P,基本上還是舊金融那一套玩法。

由于p2p早期的火爆，陸金所曾經(jīng)有段時(shí)間相當(dāng)火爆，現(xiàn)在p2p行業(yè)問(wèn)題越來(lái)越多，陸金所也開(kāi)始剝離一些高風(fēng)險(xiǎn)的p2p項(xiàng)目。目測(cè)陸金所的長(zhǎng)期中心是理財(cái)和保險(xiǎn)，不看好他們做供應(yīng)鏈金融之類的強(qiáng)生態(tài)型業(yè)務(wù)。

陸金所如果有消費(fèi)金融方面的野心，那么，更主要是依托平安體系的信用卡資源，這會(huì)有一定競(jìng)爭(zhēng)力，但是，無(wú)法和京東金融、螞蟻金服相比。壞帳風(fēng)波、逾期付款等尷尬事件暴露了陸金所風(fēng)控方面存在軟肋，這可能成為陸金所的阿克琉斯之踵。

競(jìng)爭(zhēng)法門：三足鼎立，未來(lái)走向何方?

1、螞蟻金服

借助于已經(jīng)有12年高齡的支付寶二大爺，螞蟻金服一成立就是賺錢的，支付寶錢包在馬大爺?shù)纳缃豢只胖胁迦肓艘粋€(gè)社交模塊，變身不敢隨便聊天的移動(dòng)支付APP，但是，累積優(yōu)勢(shì)是不可忽視的，螞蟻還沒(méi)到上熱鍋的時(shí)候。

螞蟻金服的打法，用下里巴人的說(shuō)法是“占坑霸廁”，用陽(yáng)春白雪的說(shuō)法是“簡(jiǎn)單粗暴”，屬于典型的中國(guó)式市場(chǎng)屠夫模式。不管技術(shù)怎么樣，先拿下眼下市場(chǎng)，一股腦的先都給我上，多賺點(diǎn)錢，攢點(diǎn)余糧，以后慢慢打，用錢多來(lái)嚇哭對(duì)手，用規(guī)模優(yōu)勢(shì)再絞殺對(duì)手。

所以，在未來(lái)三年內(nèi)，螞蟻金服可以穩(wěn)定地做互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域最有錢的主兒，反正中國(guó)大媽有的是，短期內(nèi)螞蟻金服的地位會(huì)比較穩(wěn)定，馬云可以繼續(xù)賣望遠(yuǎn)鏡，劉強(qiáng)東暫時(shí)不會(huì)用彈弓打碎馬云的鏡片。

2、京東金融

京東的風(fēng)格在中國(guó)企業(yè)里算是很特別的，嚴(yán)謹(jǐn)和精密那股勁兒比較像德國(guó)人，如果真要找一個(gè)國(guó)內(nèi)企業(yè)對(duì)比，我感覺(jué)有點(diǎn)像華為。與螞蟻金服的簡(jiǎn)單粗暴打法不同，京東金融的打法更像德國(guó)人的思路，先用心研制好發(fā)動(dòng)機(jī)，先不和你比誰(shuí)跑的快，發(fā)動(dòng)機(jī)組裝好、量產(chǎn)后，和你比設(shè)計(jì)工藝和質(zhì)量，比誰(shuí)跑的遠(yuǎn)、跑的快、跑的穩(wěn)。

京東當(dāng)年就是這么做起來(lái)的，先花大力氣自營(yíng)物流，將自營(yíng)業(yè)務(wù)做的體驗(yàn)超一流，領(lǐng)先行業(yè)三五年，再開(kāi)放能力給第三方平臺(tái)，用物流體驗(yàn)?zāi)芰陀脩趔w驗(yàn)來(lái)構(gòu)建商品生態(tài)。

京東金融的思路很類似，花了很大人力、財(cái)力來(lái)研發(fā)風(fēng)控體系和信用機(jī)制，這些系統(tǒng)已經(jīng)在京東體系內(nèi)運(yùn)轉(zhuǎn)了兩三年了，京東白條的巨大成功是一個(gè)重要里程碑。接著，京東金融開(kāi)始一定范圍內(nèi)測(cè)試風(fēng)控能力輸出，在旅游、校園、房產(chǎn)等眾多消費(fèi)場(chǎng)景都有不同程度地發(fā)掘和融合。

當(dāng)然，京東金融還有一枚很特別的棋子--京東眾籌，在產(chǎn)品眾籌、股權(quán)眾籌領(lǐng)域都是行業(yè)第一了，此外還布局了眾創(chuàng)生態(tài)圈。似乎本來(lái)是一場(chǎng)意外之喜，卻讓京東金融成為創(chuàng)投圈的紅人了。京東金融不僅是金融科技公司了，也變成科技金融公司了，本來(lái)是個(gè)銀行家，現(xiàn)在變成銀行家+科學(xué)家+投資家的魔力混合體了。

接下來(lái)幾年，你應(yīng)該不會(huì)看到京東金融去拼命和螞蟻金服一味兒搶用戶數(shù)，卻會(huì)看到京東金融在場(chǎng)景化金融生態(tài)里越做越深。螞蟻金服會(huì)打規(guī)模牌，京東金融會(huì)打?qū)I(yè)牌和創(chuàng)新牌，各自親爹遺傳下來(lái)的兵法，還會(huì)繼續(xù)運(yùn)用在未來(lái)戰(zhàn)局中。

3、陸金所

雖然估值很高，業(yè)績(jī)也不錯(cuò)，但只是互聯(lián)網(wǎng)賣傳統(tǒng)金融，用的是傳統(tǒng)的銀行支付和風(fēng)控體系為支撐，短期內(nèi)會(huì)建立自己的優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期看后勁不足。互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)完全普及化，陸金所模式接下來(lái)會(huì)遍地都是，各家銀行都會(huì)蹦出來(lái)搞，陸金所最后的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手可能不會(huì)是螞蟻金服和京東，而是銀行系的老對(duì)手們。

長(zhǎng)期來(lái)看，陸金所的創(chuàng)新能力和成長(zhǎng)性，我不認(rèn)為會(huì)有多高，盡管因?yàn)橛袀€(gè)好爹，現(xiàn)在個(gè)頭高一些，但不見(jiàn)得是好運(yùn)動(dòng)員。過(guò)去越是成功的地方，往往就越難更成功，這是有強(qiáng)大慣性的。

作為互聯(lián)網(wǎng)信徒的我，毫無(wú)疑問(wèn)地投票給螞蟻金服和京東金融，陸金所的“所”字總是有一種讓人聯(lián)想到某些很Low的東西。

三年為小周期，六年為大周期，告訴你一些普通人不知道的看點(diǎn)

只有長(zhǎng)的帥的才允許看這些，長(zhǎng)的不帥的請(qǐng)自行通過(guò)砸電腦或手機(jī)的方式關(guān)機(jī)。我向來(lái)不喜歡羅列專業(yè)術(shù)語(yǔ)堆砌文章，我修煉了499年350天，快熬到猴年大圣歸來(lái)了，提前給你們講講有意思的未來(lái)看點(diǎn)：

1、阿里系和京東系的互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)決總有一天要上演，電商消費(fèi)場(chǎng)景是互聯(lián)網(wǎng)金融的最肥沃土壤，兩大電商巨頭的PK一定會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域上演。螞蟻金服和京東金融的未來(lái)戰(zhàn)爭(zhēng)，會(huì)是一場(chǎng)前端和后端的戰(zhàn)爭(zhēng)，最后演變成一種互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)質(zhì)量和體驗(yàn)的戰(zhàn)爭(zhēng)。

2、親爹真的太重要了，三年內(nèi)就會(huì)看到三巨頭的基因差異帶來(lái)了的巨大差異。

3、別把眼睛只盯著支付和理財(cái)產(chǎn)品，專業(yè)化的財(cái)富管理才是未來(lái)的真正大機(jī)會(huì)。當(dāng)下中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融很多時(shí)候是在享受人口紅利，猶太人掌控世界金融已經(jīng)幾個(gè)世紀(jì)了，中國(guó)要真正贏得未來(lái)的世界，必須誕生偉大的財(cái)富管理機(jī)制。【責(zé)任編輯/閆紅玉】

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