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十年后京東七成的利潤(rùn)將來(lái)自金融業(yè)務(wù)？京東重點(diǎn)發(fā)力金融業(yè)務(wù)，三年后必須走出京東生態(tài)圈

謝鵬　2014年06月06日 17:41

【IT時(shí)代周刊編者按】京東618大促硝煙戰(zhàn)已經(jīng)開(kāi)始彌漫，微信朋友圈搶京東紅包的小伙伴們也是不亦樂(lè)乎，不過(guò)每人只能搶4個(gè)紅包，還得在規(guī)定期間內(nèi)使用，總覺(jué)得不夠過(guò)癮。上市后的京東接下來(lái)要怎么玩？劉強(qiáng)東曾表示，十年后京東七成的利潤(rùn)將來(lái)自金融業(yè)務(wù)。本文的作者認(rèn)為，京東金融三年內(nèi)主要服務(wù)于京東自有生態(tài)，而三年后京東金融只有走出京東生態(tài)圈，才能支撐起劉強(qiáng)東說(shuō)的這個(gè)夢(mèng)想。此文可以幫助讀者更直觀的了解京東目前的金融業(yè)務(wù)及未來(lái)的發(fā)展走向。

今天的新聞?dòng)^止來(lái)給大家一次性說(shuō)說(shuō)京東金融吧。

為什么寫(xiě)它？起因是前不久我寫(xiě)京東上市的報(bào)道，搜集資料的時(shí)候看到京東創(chuàng)始人兼CEO劉強(qiáng)東說(shuō)的一句話：十年后京東七成的利潤(rùn)將來(lái)自金融業(yè)務(wù)。

這是我第一次聽(tīng)到這個(gè)說(shuō)法，而且劉強(qiáng)東居然把未來(lái)京東的寶押在目前很多人都沒(méi)有體驗(yàn)過(guò)其產(chǎn)品的京東金融上，這讓我印象深刻，更多的意外。今天閑下來(lái)，做了點(diǎn)功課，跟對(duì)這個(gè)話題感興趣的朋友分享下。

李彥宏說(shuō)京東是半個(gè)金融公司

今年3月27日，“中關(guān)村100”企業(yè)家俱樂(lè)部企業(yè)做強(qiáng)做大閉門研討會(huì)之京東專場(chǎng)上，百度董事長(zhǎng)兼CEO李彥宏跟劉強(qiáng)東有這么一個(gè)對(duì)話。

李彥宏：京東的主業(yè)是零售，剛剛也談到了有關(guān)白條和貸款等金融產(chǎn)品，我想問(wèn)一下在未來(lái)五年或更長(zhǎng)的時(shí)間里，金融服務(wù)的利潤(rùn)能夠占到總利潤(rùn)的多少？

劉強(qiáng)東：全球沃爾瑪凈利潤(rùn)45%是來(lái)自現(xiàn)金流再投資的收益，真正每個(gè)店面賣貨的凈利潤(rùn)是55%。京東的預(yù)計(jì)可能會(huì)更大膽，十年后70%的凈利潤(rùn)將來(lái)自于金融業(yè)務(wù)。

李彥宏：京東是零售公司，同時(shí)又是半個(gè)金融公司。

劉強(qiáng)東：零售是我們獲取用戶和數(shù)據(jù)的手段。零售給消費(fèi)者帶去好的消費(fèi)體驗(yàn)，消費(fèi)者會(huì)每天買我的東西，這樣我就能獲得用戶、獲得數(shù)據(jù)。但要在零售上真正賺到錢要靠技術(shù)，這也是京東永遠(yuǎn)不會(huì)壓榨供應(yīng)商的原因所在。

從上述對(duì)話可以看出劉強(qiáng)東對(duì)于京東金融集團(tuán)的重視，以及金融業(yè)務(wù)對(duì)于京東的重要性。

2013年7月份，京東分拆成商城集團(tuán)和金融集團(tuán)。去年12月，劉強(qiáng)東說(shuō)，京東2014年的戰(zhàn)略重點(diǎn)主要放在技術(shù)、O2O、金融、渠道下沉、國(guó)際化等五大方面。

上市之前，劉強(qiáng)東又對(duì)京東做了一次組織架構(gòu)調(diào)整，將京東集團(tuán)劃分為2個(gè)集團(tuán)（電商集團(tuán)、金融集團(tuán)）的同時(shí)，增設(shè)了1個(gè)子公司（拍拍），1個(gè)事業(yè)部（海外事業(yè)部）。其中京東金融CEO直接向劉強(qiáng)東匯報(bào)。

從組織架構(gòu)上來(lái)看，京東金融在京東內(nèi)部的地位也很高。跟阿里巴巴創(chuàng)始人馬云把阿里巴巴小微金融服務(wù)業(yè)務(wù)獨(dú)立成立一個(gè)集團(tuán)一樣，劉強(qiáng)東也把京東金融拆分成一個(gè)獨(dú)立的集團(tuán)來(lái)運(yùn)作。

京東金融長(zhǎng)啥樣？

目前京東金融主要是四大業(yè)務(wù)板塊：供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、網(wǎng)銀在線、平臺(tái)業(yè)務(wù)。

供應(yīng)鏈金融主要為京東商城供應(yīng)商提供融資服務(wù)。錢從哪來(lái)？一是京東和銀行合作。二是京東用自己的錢。比如京保貝。

消費(fèi)金融代表產(chǎn)品為京東白條，這個(gè)很好理解，就是在京東買東西可以賒賬。

【IT 時(shí)代周刊批注】互聯(lián)網(wǎng)金融之間的競(jìng)爭(zhēng)，繼承了互聯(lián)網(wǎng)的基因，習(xí)慣出其不意。京東在自營(yíng)B2C領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，加上“互聯(lián)網(wǎng)+零售+金融”的京東生態(tài)體系，造就了京東金融成功逆襲互聯(lián)網(wǎng)金融第一陣營(yíng)。京東發(fā)力金融業(yè)務(wù)，可以加速供應(yīng)鏈的周轉(zhuǎn)，幫助商城擴(kuò)大規(guī)模。另外，京東還將這一業(yè)務(wù)進(jìn)一步擴(kuò)展到B2C，看似給消費(fèi)者帶來(lái)極大便利的“京東白條”，對(duì)于消費(fèi)者資質(zhì)門檻的審核及信息的保護(hù)等問(wèn)題也應(yīng)運(yùn)而生，盡管隨后的時(shí)間，京東不斷的提高京東白條的使用門檻，但是其中依舊存在很多不完善丞需解決的問(wèn)題。

網(wǎng)銀在線是京東收購(gòu)的第三方支付企業(yè)，擁有互聯(lián)網(wǎng)支付、POS收單、手機(jī)支付等多牌照。以前京東用的是支付寶，兩家公司競(jìng)爭(zhēng)多了之后，京東只能是自建支付體系，于是收購(gòu)了網(wǎng)銀在線。

平臺(tái)業(yè)務(wù)，是京東金融的開(kāi)放平臺(tái)。也就是說(shuō)，基金公司可以在京東金融上開(kāi)旗艦店。跟賣衣服的在天貓上開(kāi)旗艦店一回事。當(dāng)然了，在這個(gè)平臺(tái)上，京東也為用戶定制了基金產(chǎn)品，例如小金庫(kù)。

京東為什么要做金融？道理很簡(jiǎn)單。京東是一個(gè)自營(yíng)B2C平臺(tái)，目前在自營(yíng)B2C領(lǐng)域接近50%的市場(chǎng)份額，為自營(yíng)電商第一，京東還自建了龐大的物流快遞體系，其產(chǎn)業(yè)閉環(huán)基本形成。

而電商就是三流合一：信息流、資金流和物流。物流和信息流京東自己做了，資金流難道交給別人來(lái)弄？不可能。所以京東做大了之后做金融是很自然的事。

搞零售賺得都是金融的錢

從國(guó)際趨勢(shì)上看，電商巨頭和零售巨頭做金融幾乎是個(gè)規(guī)律，最典型的是亞馬遜和沃爾瑪。

《中國(guó)商界》雜志刊登了一篇叫做《供應(yīng)鏈金融成了香餑餑》的文章。文章提到，在沃爾瑪?shù)摹肮?yīng)商聯(lián)合機(jī)制”中，供應(yīng)商可以利用沃爾瑪對(duì)其AA信用評(píng)級(jí)，到指定銀行融資。同時(shí)，供應(yīng)商還能在沃爾瑪收貨后的10到15天收到貸款，而以往傳統(tǒng)機(jī)制則需要60到90天時(shí)間，供應(yīng)商資金周轉(zhuǎn)得到大大改善。

最早的時(shí)候，京東就是靠逐步縮短周期，來(lái)從國(guó)美和蘇寧嘴里翹出市場(chǎng)份額的。幾年后，從京東招股書(shū)看，京東的賬期是一個(gè)月左右，假如京東的賬期能進(jìn)一步壓縮，供應(yīng)鏈金融的空間應(yīng)該很大。

在國(guó)內(nèi)，中國(guó)工商銀行將沃爾瑪公司認(rèn)可的供應(yīng)商納入目標(biāo)客戶范圍，重點(diǎn)審查客戶供貨歷史、過(guò)往合同履行能力、信用記錄等直接影響貨款回籠的因素，無(wú)需客戶提供抵押擔(dān)保，即可為客戶辦理中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)。

亞馬遜不跟銀行合作給商家貸款，而是自己出錢貸給商家。

從2012年9月起，亞馬遜的商家可以向亞馬遜資本服務(wù)公司申請(qǐng)貸款，最多可貸到80萬(wàn)美元。但利息比較高，最多可以到13%。不過(guò)很多人算下來(lái)比較用信用卡貸款便宜。

在中國(guó)，阿里巴巴和京東都在做類似的事情。

比如京東在2013年12月初，上線了京東金融的第一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“京保貝”，一個(gè)月房貸超過(guò)10億元，申請(qǐng)到拿到貸款，最快三分鐘就行。

電商領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融格局初定

目前的互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代處于春秋戰(zhàn)國(guó)時(shí)代，也可以說(shuō)是軍閥混戰(zhàn)的時(shí)代。

雖然BAT等巨頭級(jí)互聯(lián)網(wǎng)公司都在布局互聯(lián)網(wǎng)金融，但互聯(lián)網(wǎng)金融里的巨頭級(jí)公司還沒(méi)有出現(xiàn)。

而在一些垂直細(xì)分的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)格局雛形初現(xiàn)。比如在電商領(lǐng)域，平臺(tái)型電商阿里巴巴和自營(yíng)式電商京東，兩家公司旗下的金融集團(tuán)已經(jīng)是電商領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)金融主流市場(chǎng)參與者。

從戰(zhàn)略上，兩家公司的金融集團(tuán)都拆分出來(lái)了獨(dú)立運(yùn)營(yíng)。從明星產(chǎn)品上看，阿里巴巴出現(xiàn)了余額寶和娛樂(lè)寶，京東有了京東白條和京東小金庫(kù)。從定位上來(lái)看，阿里的金融耕耘的是龐大的阿里用戶群，強(qiáng)調(diào)的是理財(cái)?shù)裙δ堋＞〇|金融更多是在根據(jù)電商用戶的網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)、行為等習(xí)慣，制定有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，將金融產(chǎn)品嵌入到用戶的網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)中去，強(qiáng)調(diào)的是為網(wǎng)購(gòu)服務(wù)的功能。比如在京東買東西，你可以打白條。

京東金融宣稱，京東金融三年內(nèi)將主要服務(wù)于京東自有生態(tài)，三年后呢？這才是重點(diǎn)。京東金融只有走出京東生態(tài)圈，才能支撐得起劉強(qiáng)東說(shuō)的，十年后給京東貢獻(xiàn)七成利潤(rùn)的夢(mèng)想。

是騾子是馬拉出來(lái)遛一遛

養(yǎng)兵千日用在一時(shí)。京東金融集團(tuán)成立至今，京東金融是騾子是馬也該拉出來(lái)遛一遛了。

今年6月18日京東店慶日期間，京東金融已有各金融產(chǎn)品都將參與到店慶日促銷活動(dòng)中。

這意味著京東金融旗下全部產(chǎn)品將首次接受“檢閱”。在這個(gè)被檢閱的方陣?yán)铮泄?yīng)鏈金融（京保貝）、消費(fèi)金融（白條）、網(wǎng)銀在線（網(wǎng)銀錢包）、平臺(tái)業(yè)務(wù)（小金庫(kù)）等業(yè)務(wù)線。這個(gè)方陣扛著的旗號(hào)是“互聯(lián)網(wǎng)+零售+金融”的概念。

順道說(shuō)一下，前幾天看了中國(guó)證券報(bào)關(guān)于京東的報(bào)道，才知道原來(lái)京東是第118家在美國(guó)上市的中國(guó)公司。

京東好像跟18這個(gè)數(shù)字很有緣。京東的店慶日就是6月18日。每年這個(gè)時(shí)候京東都要搞大促。印象中，最早店慶是6月18日這一天，后來(lái)變成前后三天，今年更是直接變成了店慶月。從6月1日促銷到20日。

大家手上的京東紅包趕緊出手吧，否則就要過(guò)期了。最近很多人在微信上搶到了京東紅包。京東說(shuō)在店慶活動(dòng)期間，要發(fā)出10億元的紅包。美中不足的是，好像一個(gè)月只能搶四個(gè)紅包，而且必須在限定時(shí)期內(nèi)用完，且只能在京東上買東西。

京東紅包剛出來(lái)的時(shí)候，我以為是京東金融弄的產(chǎn)品。一打聽(tīng)才知道，是京東商城做的。這多少讓京東白條和京東小金庫(kù)有點(diǎn)“生不逢時(shí)”的感覺(jué)。這兩個(gè)京東金融的產(chǎn)品，如果在推出之時(shí)就趕上微信向京東開(kāi)放一級(jí)入口的機(jī)遇，估計(jì)知名度和使用度就不是現(xiàn)在的情況。

【IT 時(shí)代周刊編后】隨著京東融資規(guī)模快速增長(zhǎng)，金融收入無(wú)疑將成為其未來(lái)核心盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。今年618作為京東上市后的首個(gè)大促日活動(dòng)，京東金融產(chǎn)品也要紛紛亮相接受消費(fèi)者統(tǒng)一“檢閱”。想想京東年支付比例8.8%”的理財(cái)產(chǎn)品推出已有數(shù)周，10億元認(rèn)購(gòu)額仍未完成；而此前阿里的元宵理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期年化收益率7%，5分鐘宣告售罄。相比已積累十年用戶的支付寶，京東無(wú)論是在消費(fèi)金融的規(guī)模或是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)把控上都還有一段距離。不過(guò)隨著京東融資規(guī)模快速增長(zhǎng)，與騰訊微信一級(jí)入口合作，京東未來(lái)的想象空間很大。【責(zé)任編輯/鄭希】

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