專訪金電聯行董事長范曉忻：站在互聯網大數據金融風口，用淘寶的思路做百度，打造一個企業搜索引擎

【IT時代網、IT時代周刊專訪】金融業是一個國家的經濟命脈，而中小企業是國家經濟發展的源動力，怎么將這兩者完美地對接在一起，讓金融這條大動脈為中小企業安全放心地輸血，在中國一直是一個難題。不過，整個國家從上到下也一直沒有為解決這個難題而停止過努力。我們就了解到有一家這樣的公司，他們致力于用大數據分析的方法，在金融機構和中小企業間搭建橋梁，建立信用系統，幫助中小企業解決融資難、融資貴的問題。而隨著“互聯網+”這一概念在今年兩會上被李克強總理提出，并且上升到國家戰略層面，互聯網大數據金融也開始崛起，成為了當前風口中的風口。一直默默無聞地蟄伏了8年之久的他們，終于迎來了自己的春天，突然間成為了資本和媒體追捧的對象。這家公司的名字叫金電聯行，創始人是范曉忻，一個清華大學畢業的理科生。他說，面對今天的情景，早年創業的時候，真是想都不敢想。

金電聯行(北京)信息技術有限公司董事長/總裁范曉忻

范曉忻和他創辦的金電聯行所做的事情，簡單說，就是通過獨創的數據量化和分析算法，利用云數據挖掘和云信用計算等技術，提供創新的無抵押的信用貸款和實時量化的風險監管服務。可是，這是一件比較苦的差事，在金電聯行創辦之初的三四年里，范曉忻和團隊一直在實驗室里研究算法分析和數據建模，不斷推倒重來。在采訪的時候，范曉忻表示，一直到今天，除了技術人員，金電聯行還有大量研究數據模型和分析的科學家，他們在實驗室里，不斷對未知領域進行探索。但也正是因為有了這個堅實的基礎，金電聯行在大數據金融領域里為自己挖出了一條深深的護城河，成為了行業里的領軍公司。

其實在去年的時候，《IT時代周刊》采訪過范曉忻，當時重點問了范曉忻跨界轉行創辦金電聯行的過程以及當時主要在做的事情。隨著時間的推移，金電聯行在短短半年時間里發展迅速，經過幾輪融資后，估值大漲，而且馬上就要面臨上市這個門檻。那么，經過這半年的快速發展，范曉忻又有什么想法，下一步將會做出哪些大的動作。IT時代網、IT時代周刊一行在董事長曹健的帶領下，再次走進金電聯行，與范曉忻做一個深度的交流。

被推到風口，感謝時代給我們的機遇

IT時代網、IT時代周刊：我們知道，金電聯行8年來不斷奮斗，但是也遭遇過幾次毀滅性的打擊。現在隨著企業不斷發展，也有大量的資本進來，范總一定有新的視野和看法，能跟我們分享一下嗎？

范曉忻：第一點，我首先十分感謝曹總去年對我們的點撥，當時仍然停留在只是想把科研搞好的階段，還沒有看清互聯網大數據金融的大趨勢。上次采訪之后，聽了您的建議，我們轉變了思路，開始走出來，更多地與政府，資本的溝通，進一步展現了企業的力量。如今已經從一家科技公司逐漸成為互聯網大數據金融行業里邊的領軍企業。我們也沒想到公司會發展這么迅速，這半年多我們的實際實踐完全應和了曹總當時的想法。

第二點，我覺得一定要講一下，今天是我們企業成立8周年的日子。所以我認為我們不應再算是一家創業公司了，在各種困難中摸爬滾打出來后，如今已經漸入佳境。尤其是幾年前隨著不斷有金融機構使用我們公司的服務，可以說已經找到了的感覺。

第三點，我們一定要感謝這個時代，真的是這個時代把我們推到了風口上。以前人們一直不知道大數據金融到底是什么，有什么用，從上到下，沒人重視。但是隨著總理提出互聯網+這一概念，在金融領域里，就是大家普遍都看出了互聯網金融的重要性。但是要做互聯網金融，首先就要有大數據分析能力的支撐。可是找來找去，在這個行業里做的時間比較久，實力比較強的，也只有我們。所以，我們一下子變成了明星企業，不僅業務不斷增多，大量的投資也開始蜂擁而來。

IT時代網、IT時代周刊：真巧，首先恭喜金電聯行8周歲快樂。大家現在都在講大數據金融，那么到底什么是大數據金融？

范曉忻：要弄清楚什么是大數據金融，首先要清楚什么是大數據。很多媒體或者是科研機構對此曾經給出過很多定義，但是我們認為是能夠經過提煉，然后產生應用價值的數據才叫大數據。所以，當我們面對一大堆數據的時候，首先要問兩個問題：這些數據的來源在哪里？價值在哪里？如果解決不了這兩個問題，那么這些數據就成為不了大數據。最近這一年來我的體會很深，大量的金融機構行業公司找我們，說他們手里有大量的數據，看我們能不能幫他們分析一下。但是，他們有很多數據又說不出來個來源，辨別不出真偽，這就很難提煉出來有價值的數據。

IT時代網、IT時代周刊：能不能這樣打個比方，金電聯行現在是個開礦的，山里的礦，到底有沒有價值，首先要判斷。如果山里的礦是玉礦石，挖出來才能做出玉，如果只是石頭，就做不出來玉。是不是這樣？

范曉忻：就是這樣。比如我們是要挖金子，那么挖出來的不是含金的礦石，那對我們來說就沒有意義。當然，那個礦石也可能是鐵礦石，雖然能煉鐵，但是煉不了金子。所以，數據本身是不一樣的。現在很多人在提數據資產，我們多了一個化字，叫數據資產化。數據不一定是資產，它還需要存儲和備份，也在不斷增加。如果數據不能資產化，就是垃圾，只有資產化才有價值。

IT時代網、IT時代周刊：也就是說范總你們認為，看一堆數據是不是有價值，首先要保證其來源可靠，然后經過提煉，才能形成資產化。那么在這一基礎之上的金融行為，才能是大數據金融？

范曉忻：是的。我們也是經歷過長達8年篩選數據的歷程才明白，有價值的數據還是相對少，隱藏的比較深，需要我們不斷地去挖掘。另外就是要有提煉數據的方法和能力，如果挖到了金礦，但是沒有煉金的方法，則金礦也沒有價值。因此，大數據是絕對忽悠不了的，也不是一天能夠建成的。所以我們一直抱著這樣的態度：第一，先不要著急應用，多花一些時間建立模型；第二，再把模型的結果進行驗證；第三，再拿出來應用。

致力于解決中小企業融資難題，才是互聯網大數據金融的正確方向

IT時代網、IT時代周刊：那么金電聯行將如何利用數據資產化這把利器？會為哪些客戶服務？

范曉忻：首先，我們當時做創業的初衷是因為看到大量的中小企業，存在融資難、融資貴的情況。中小微企業只能通過抵質押，或者通過比較原始的聯保互保的方式來獲得資金，風險非常大。之所以會這樣，是因為中國當前還缺乏一個行之有效的信用體系。其實很多的中小企業都是有信用的，只是這些信用不可查詢，銀行沒法通過可以查詢的信用記錄，給這些企業放款。所以我們就希望通過對企業的“大數據”，即生產、流通、銷售中產生的所有信息進行分析，從而創建出一個大批量、高效能、全風控、低成本的信用評價模式，通過計算機核算出企業的信用額度，讓銀行給這些中小企業提供無抵押的“純信用貸款”，解決他們的融資難、融資貴的問題。

IT時代網、IT時代周刊：這個過程是怎樣的？

范曉忻：如果一家中小企業想要通過我們取得銀行的貸款，我們就會在他們的供應鏈系統上鋪設我們研發的“數據挖掘機器人”，對其供應鏈信息進行挖掘，包含訂單、庫存、下線、結算、付款等相關環節的所有信息，并且對數據進行整理，“清洗”掉一些邊緣數據，再進行分析、展現，最后計算出企業的信用等級、信用額度，甚至未來的成長性及安全性。銀行通過這些數據展現，對企業的經營情況一目了然，自然可以放心發放貸款。

IT時代網、IT時代周刊：還有沒有其他客戶？

范曉忻：其實我們這兩年在經營中發現，金融機構也很需要我們的大數據服務。比如一家大的國有銀行，中央一直要求他們給中小企業放貸，支持實體經濟的發展。可是，因為以前沒有信用體系，中小企業往往又缺少抵押物，如果放貸，一旦經營不善，很容易就成為不良貸款。另外，即便是有抵押物，額度往往也比較小，利潤也很少，完成一筆貸款要走申請、受理與調查等很多步驟，而國有銀行的人力成本是很高的，這樣，銀行也不劃算。所以，國有大行往往并不愿意給中小企業放貸。現在有了我們的大數據服務，銀行完全就可以通過我們把貸款放出去，不用派一個人，既降低了成本，又提高了效率。

還有，因為信用體系不完善，銀行對有些放出去的貸款約束力不強，甚至存在被騙貸的情況。但是銀行一說要通過金電聯行收集企業的經營數據，很多企業主就失聯了。而那些能在時間要求內第一批提交數據的企業，最后往往證明，都是很優秀的企業。這說明，大數據對銀行來說還增強他們對企業的約束力。所以說，很多新金融都在找流量入口，而我們某種程度是做風險入口，可以幫助銀行控制風險。

還有就是各地政府也希望與我們合作搭建金融平臺，想把銀行和中小企業甚至是擔保公司等整合到一起。

IT時代網、IT時代周刊：政府找你們搭建平臺的目的什么？

范曉忻：第一，政府也很希望了解他們管理下的各家企業的經營情況，這樣方便政府各項的政策制定，也可以加強對企業的進行科學治理。比如有的政府為了招商引資，會承諾給一些企業提供幫扶政策，甚至資金支持。但是，如果那家企業欺騙政府怎么辦？錢就打了水漂。我講一個印象很深的案例，某家企業在入駐某地方保稅區時，自稱年產值可達億元，并要求開發區為其提供總計1億元的政府扶持，其中2000萬元的資金支持和8000萬的債項支持。面對如此巨大的政府支持的要求，該保稅區提出讓金電聯行對該企業進行企業入園體檢，并要求該企業向金電聯行提供規定的經營數據。在經過反復提交數據后，在測算的過程中，金電聯行發現該企業的實際情況與其之前宣稱的優秀業績差了幾乎一半。

第二，融資需求。政府有時候會希望幫助轄區內的一些企業解決融資難問題。如果直接找銀行，銀行需要的手續很多。如果有詳細的大數據分析，銀行就可以很快地發放信用貸款。

IT時代網、IT時代周刊：了解了，你們目前的主要客戶就是中小企業、金融機構和政府。那么你們向誰收費呢？

范曉忻：我們是采取誰受益誰付費的原則。如果中小企業通過金電聯行貸到了款，那么就是他們交服務費。銀行如果用金電聯行的服務，控制了風險，收回來貸款，也會付費。當然，政府如果要我們幫助搭建金融平臺，我們也會向政府收取服務費。

IT時代網、IT時代周刊：你們會不會考慮做個人的互聯網金融服務？

范曉忻：我們堅決不會做個人的互聯網金融服務，還是要致力于解決中小企業融資難提供互聯網金融服務，并堅定地認為，這才是真正的互聯網大數據金融的方向。現在很多互聯網公司的金融服務都是針對個人，這相對來說容易做，往往一下子能做出來很漂亮的用戶數字。這些個人金融更多是消費貸款，但是消費也要有實業來支撐。如果很多金融都向相對容易的個人金融滲透，那么勢必將影響對中小企業的支持。正像我們在上海的一個會上，上海某領導說的那樣，我們大部分個體都在企業，企業好，個人自然好。如果把企業的信貸做好，企業不斷發展壯大了，對個人的財富增長，對個人的生活提升才能持續。

所以，我們希望更多金融機構能夠通過我們金電聯行的大數據服務挺進中小企業，很多中小企業嗷嗷待哺。而中小企業才是中國經濟發展的源動力。

用淘寶的思路做百度，打造一個企業搜索引擎

IT時代網、IT時代周刊：未來下一步的發展將會是什么業態？最近有沒有什么想法。

范曉忻：未來將重點發展兩大部分業務。一大部分對傳統業務的夯實，進一步創新。比如在融資方面，第一步要搭建完成一個大型投融資平臺，讓各地企業進入到大的融資平臺。企業可以在平臺選擇合適的金融產品，金融機構找企業。第二步，我們會把股權交易放進來。企業現在更愿意進行債權融資和股權交易，都可以通過這個平臺完成。第三步，會免費給很多金融機構做服務，我們現在不缺現金，這方面可以燒一部分錢，培養一下用戶。

另外是在做大數據的征信平臺。我們去年是第一批拿到央行征信牌照的公司。我們現在是做大數據評級，這是動態業務。未來要做大數據征信，這是靜態。也就是要讓有數據的企業進入征信平臺，將企業的法人信息、納稅信息、關聯公司等企業各種關聯數據做一個靜態的大數據展現，也就是要用淘寶的思路做百度，打造一個企業搜索引擎。這是一個市場的剛需服務，不僅銀行需要，政府需要，很多個人也都希望能查到相關公司的詳細信息。比如一家公司通知你去面試，上我們的征信平臺一查，就可以知道這家公司的所有情況，能很好地幫助你做決定。

IT時代網、IT時代周刊：這將是一個宏大的國家級戰略工程啊。

范曉忻：聽上去是的，不過我們會努力做好。

來源：IT時代網、IT時代周刊

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