央行穆長春：數(shù)字人民幣的初心是推動(dòng)金融普惠的發(fā)展

24日，央行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春在“第十屆中國支付清算論壇”上指出，數(shù)字人民幣是人民銀行為國內(nèi)零售支付市場提供的公共產(chǎn)品，其初心就是推動(dòng)金融普惠的發(fā)展。在數(shù)字人民幣的試點(diǎn)過程中，一直努力落實(shí)金融普惠的理念。

穆長春指出，普惠金融被視為涵蓋廣泛的綜合性的政策目標(biāo)，是指立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。

穆長春指出，普惠金融的內(nèi)涵主要有四個(gè)方面。一是服務(wù)可得性。二是成本可負(fù)擔(dān)。三是可使用、高效率。四是競爭環(huán)境公平，不能打著“數(shù)字”、“普惠”的名義去做監(jiān)管套利的事情。

他指出，目前，在支付普惠領(lǐng)域還存在著“數(shù)字鴻溝”。在一些偏遠(yuǎn)山區(qū)、寬帶網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施較弱的地方，一些人群難以享受到數(shù)字金融技術(shù)帶來的好處。智能終端的使用門檻造成不同群體從數(shù)字金融服務(wù)中獲益的能力有所分化，對(duì)于有障礙人群，單純依賴數(shù)字技術(shù)的普惠服務(wù)難以實(shí)現(xiàn)便利和高效。同時(shí)，一些定位于當(dāng)?shù)卣箻I(yè)的中小銀行、微型金融機(jī)構(gòu)由于自身的科技實(shí)力較弱，數(shù)字化轉(zhuǎn)型困難，難以與大型機(jī)構(gòu)競爭，被迫退出一些細(xì)分、長尾市場。

另外，全球約有15億人因無法認(rèn)證身份而在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中被邊緣化。最后，二十國集團(tuán)和國際清算銀行等國際組織都非常關(guān)注當(dāng)前跨境支付存在的“成本高，效率低，透明度低”等問題。

“數(shù)字人民幣是人民銀行為國內(nèi)零售支付市場提供的公共產(chǎn)品，其初心就是推動(dòng)金融普惠的發(fā)展，所以，我們?cè)跀?shù)字人民幣的試點(diǎn)過程中，一直努力落實(shí)金融普惠的理念。”穆長春說道。

一是在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上增強(qiáng)支付服務(wù)的可獲得性。數(shù)字人民幣的賬戶松耦合設(shè)計(jì)，可方便偏遠(yuǎn)地區(qū)民眾可在不持有傳統(tǒng)銀行賬戶的情況下開立數(shù)字人民幣錢包，有利于提高金融服務(wù)的覆蓋率。為緩解老年人在數(shù)字化時(shí)代面臨的不會(huì)用、不敢用電子產(chǎn)品的困境，我們還推出了數(shù)字人民幣可視卡硬件產(chǎn)品，短期來華的非居民如果不習(xí)慣使用手機(jī)APP軟錢包，也可以使用可視卡。

另外，對(duì)于通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋不佳的場景，公眾可以依托雙離線功能，實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨地的便捷支付。未來，我們將進(jìn)一步提高數(shù)字人民幣的可得性，構(gòu)建分布式數(shù)字身份認(rèn)證體系，為更廣泛的群體提供數(shù)字金融身份識(shí)別與認(rèn)證服務(wù)。

二是在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上致力降低支付成本，提高可負(fù)擔(dān)性。人民銀行不向發(fā)行層收取費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向個(gè)人客戶收取數(shù)字人民幣的兌換服務(wù)費(fèi)，有助于減輕實(shí)體經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，優(yōu)化營商環(huán)境。在降低支付信息保護(hù)成本方面，針對(duì)公眾使用移動(dòng)支付所付出的隱私成本過高的問題，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”的可控匿名原則，高度重視個(gè)人信息與隱私保護(hù)，以滿足公眾對(duì)小額匿名支付服務(wù)需求，更好地保護(hù)個(gè)人信息，緩解“隱私悖論”及社會(huì)焦慮。

三是在數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)上提升支付產(chǎn)品使用效率。結(jié)合數(shù)字人民幣的銀行賬戶松耦合和價(jià)值特征，實(shí)現(xiàn)“支付即結(jié)算”，提高支付體系運(yùn)轉(zhuǎn)效率，提升商戶資金周轉(zhuǎn)效率;數(shù)字人民幣具備可編程屬性，可以加載智能合約用于條件支付、擔(dān)保支付等較為復(fù)雜的支付功能，為“三農(nóng)”、“支微支小”等普惠金融和綠色金融創(chuàng)新賦能。

四是在數(shù)字人民幣試點(diǎn)中維護(hù)支付市場的公平競爭。一方面，數(shù)字人民幣將為不同支付服務(wù)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展提供公平的準(zhǔn)入機(jī)會(huì)和統(tǒng)一基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)市場競爭擇優(yōu);另一方面，利用數(shù)字人民幣的法償?shù)匚淮蚱浦Ц妒袌鲋械臋C(jī)構(gòu)壁壘、工具壁壘和平臺(tái)壁壘，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣的全場景支付，提升零售支付服務(wù)的可達(dá)性和社會(huì)總福利水平。【責(zé)任編輯/周末】

來源：中新經(jīng)緯

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