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要是大家都用 AI 預(yù)測航班延誤，延誤險還能存在嗎？

極客公園　2020年06月15日 06:33

《決勝 21 點(diǎn)》電影里，由一群數(shù)學(xué)天才組成的團(tuán)隊，專攻賭場上風(fēng)行的 21 點(diǎn)游戲，他們利用超常的記憶力和數(shù)學(xué)運(yùn)算能力提高獲勝概率。雖然這算不上傳統(tǒng)意義的出老千，畢竟牌桌上都是概率的運(yùn)算，但是不能團(tuán)隊協(xié)作「算牌」是賭場定下的「規(guī)矩」。所以他們最終還是被賭場「教做人」了。

最近也發(fā)生了這樣一起「抖機(jī)靈」的事情。山東一女子李某頻繁購買機(jī)票和航空延誤險，并頻繁理賠，近五年獲利三百萬元。雖然談不上像電影中高智商推理運(yùn)算，但是李某利用過往職務(wù)之便，對于保險理賠流程和規(guī)則稔熟于心，加上她「勤奮努力」的天氣數(shù)據(jù)收集，「鍥而不舍」的下注，確實從中獲利驚人。

爭執(zhí)不下：都是靠本事賺錢的，哪錯了？

根據(jù)警方披露，李某此前從事航空服務(wù)類工作，對于飛機(jī)取消和延誤信息及保險理賠流程都有所了解。也就是說，李某挑選延誤率比較高的航班購買，一旦出現(xiàn)延誤，李某則向保險公司索賠。

加上自己的，李某還從親朋好友處騙來 20 多個身份證號以及護(hù)照號來尋求「收益」最大化，購買一份保險的保費(fèi)大概是 40 元左右，保險公司因飛機(jī)延誤而賠付的金額在 400 到 2000 元不等。如果延誤時間長，賠付的費(fèi)用甚至可以到 7000-8000 多元。

接到保險公司報警后，警方介入認(rèn)為，李某利用其親友身份信息購買機(jī)票和飛機(jī)延誤險，涉嫌在與保險公司訂立保險合同時，故意捏造根本不存在的被保險對象，騙取保險公司保險金，客觀上存在刑法評價中的詐騙行為，同時詐騙金額已達(dá)到保險詐騙罪的追訴標(biāo)準(zhǔn)。在警方最新通報中稱，李某多次偽造航班延誤證明等材料，虛構(gòu)航班延誤事實，騙取巨額保險金。

上海市錦天城律師所陸鳳陽律師對澎湃新聞表示，詐騙罪的構(gòu)成要件之一是嫌疑人虛構(gòu)事實，無中生有。所以這場案件中，判斷虛構(gòu)什么成了關(guān)鍵。

不少網(wǎng)友認(rèn)為，最新通報中「李某虛構(gòu)航班延誤事實」存在疑問，保險公司在理賠李某之前應(yīng)該核實清楚了航班是否延誤。虛構(gòu)的另一點(diǎn)在于，李某是否涉嫌故意捏造根本不存在的被保險對象。如果李某自身購買保險并且理賠，航班屬實、延誤屬實、李某可以在航班起飛前退票，同時在延誤之后索賠，這并不構(gòu)成詐騙行為。但是知名公益律師趙良善告訴澎湃新聞，「以他人為身份主體的保險理賠」是李某全程幕后操控的虛假事實。李某冒充他人身份欺騙保險公司對于保險主體、理賠主體、航班購買主體的正確認(rèn)知，是詐騙行為。

但是針對李某「冒充」他人是否構(gòu)成詐騙，目前言論也沒有統(tǒng)一。陸鳳陽表示，李某借用別人身份證，購買機(jī)票和保險的行為應(yīng)適用《合同法》。如果別人不知道李某冒用其身份進(jìn)行購票、購保險并理賠，屬合同無效，應(yīng)恢復(fù)「原狀」。

涉事保險公司可以依據(jù)《合同法》相關(guān)條款，主張李某借用或冒用他人身份達(dá)成的前述保險合同無效，要求李某返還相關(guān)理賠款項或不予理賠。但李某的相關(guān)行為不涉及犯罪。李某或許存在向被借身份證者隱瞞，獲得理賠歸自己。但是這個行為指向的是被借身份證者，而不是保險公司。

人民日報旗下俠客島評論，該女子的行為本質(zhì)上是對保險公司保險合同規(guī)則的利用，在道德上可以爭論，但在商業(yè)上符合理賠邏輯。

數(shù)據(jù)和計算力平權(quán)，是否會帶來險種

事件發(fā)生后，已經(jīng)有保險公司和平臺修改了相關(guān)條款，例如去哪兒規(guī)定，投保人在預(yù)訂航班或投保時就已經(jīng)知道或合理推斷可能發(fā)生延誤，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。此外，去哪兒網(wǎng)、攜程規(guī)定，未實際乘機(jī)，即便航班延誤也不能獲得賠付。

中新經(jīng)緯表示，幾家保險公司的航班延誤險的免責(zé)條款中幾乎都包括：被保險人在保險事故發(fā)生時，未實際辦理登機(jī)手續(xù)或因自身原因未實際登機(jī)的。所以，李某未實際乘坐這些航班，但是如何順利拿到賠償成了疑點(diǎn)。對此相關(guān)從業(yè)人員表示，不少保險公司采用線上簡化理賠，如果拿不到準(zhǔn)確的登機(jī)信息，就會在核對時出現(xiàn)漏洞。

從中可以窺見的是，目前航空延誤險理賠規(guī)則上存在一定的漏洞，比如保險公司和航空公司的信息對接不完善。由此可見，經(jīng)過這次事件，這些規(guī)則漏洞都會被修補(bǔ)，就像《決勝 21 點(diǎn)》的賭場建立了不許算牌的規(guī)則，因此大量騙保行為是很難復(fù)制的，想把這種方式當(dāng)作賺錢模式，是不可能的。

但這件事背后卻帶來了一個新的問題。

如果延誤險不需要一個人執(zhí)著的研究，或者以賺錢為目的，但是個人可以通過開放的天氣數(shù)據(jù)和算法，去預(yù)測延誤幾率，再決定是否購買延誤險，甚至是決定購買金額，進(jìn)而讓自己的保險行為產(chǎn)生更好的「保險效益」會怎樣呢?

保險產(chǎn)品之所以要有「精算師」來設(shè)定，本質(zhì)是對于幾率和保費(fèi)關(guān)系的計算，在這方面保險公司的能力以前遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過個人。

但是當(dāng)數(shù)字化世界到來，大量的數(shù)據(jù)和 AI 的能力可以被個人去運(yùn)用，數(shù)據(jù)和計算能力被某種產(chǎn)品實現(xiàn)平權(quán)，那么原有的計算模型一定會受到影響，甚至不再有效。

假如有人做了一個「延誤險管家」，把那位「騙保」人士的方法，通過技術(shù)手段來變成一種服務(wù)，幫助每個人都輕松實現(xiàn)最佳「保險效益」，這種技術(shù)的平權(quán)，是不是會帶來延誤險這個產(chǎn)品整體的邏輯重塑。

很顯然，如果每個人的「保險效益」提升，那么保險公司賠付率走高，收益率下降，保險公司就必須提高費(fèi)用率，甚至保險公司修改航空延誤險規(guī)則和精算方法，提高理賠門檻。

其實今天市面上不乏預(yù)測天氣，航班延誤率的工具，過去人們只是想算算看「今天能不能照常起飛」、「會不會白跑一趟」，大家其實也沒有太當(dāng)真。

但是未來，隨著大數(shù)據(jù)和 AI 技術(shù)的發(fā)展，夸張一點(diǎn)的說，只要人們提前用 App 預(yù)測一下，就能更精準(zhǔn)的知道哪趟航班會延誤，精準(zhǔn)到比「騙保」事件還高的準(zhǔn)確度，這種服務(wù)是不是會本身有價值?或者能通過這種服務(wù)獲得價值轉(zhuǎn)換的機(jī)會?那么這時候延誤險存在的邏輯，可能也會要重新思考。

科技往往一出現(xiàn)的時候會是個國家、大公司建立競爭力和商業(yè)模式的支撐點(diǎn)，但是越來越普及的科技，一定會帶來平權(quán)和普惠，會摧毀原來的「城墻」。

所以接下來我們不妨觀察的是「天氣數(shù)據(jù)」、「航班信息」是不是會因為既得利益的行業(yè)走向封閉，還是從服務(wù)民眾的角度更加開放?

這會照射出科技是否以人為本的思考，也照射出商業(yè)世界的真相。【責(zé)任編輯/李小可】

來源：極客公園

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