芝麻信用到底有啥用，讓你費盡心機把它攢到750分？
有多少人每個月6號不停打開支付寶等芝麻信用分刷新，等到焦慮的?請舉手。那么又有多少人芝麻信用分超過750了?請舉手。
好的放下，恭喜各位，至少在支付寶和它的合作伙伴看來，你是信用極好的。
6月6日，螞蟻金服董事長彭蕾在微博上曬出她的芝麻信用分856分，全力為芝麻信用推廣站臺。當天下午，芝麻信用宣布與某旅行社合作推出“芝麻信用分可替代銀行流水辦日本簽證”的服務。然而，僅僅過了三天，芝麻信用方面就發出致歉信，稱該項服務因故停止。
是芝麻信用自己“失信”、“打臉”嗎?或許我們更該先聊一聊“信用市場需求井噴”與“傳統征信思維滯后”的錯位現象。
八家個人征信機構業務無一合格，問題在哪？
此前，央行征信監管部門已同意，由八家機構先期展開個人征信的開業準備，雖然初定準備期為六個月，而迄今已逾兩年。
但近兩個月來，監管部門非常直截了當地表達了不滿，認為這些機構“沒有一家合格”。更為直接的否定來自兩周之前，央行征信管理局局長萬存知的親自撰文。在文章中，除了介紹傳統的征信原則和中國征信行業現狀，他還緊貼時下共享單車熱點，對八家準備期中的第三方個人征信機構的工作提出否定與批評。
監管者的態度可以理解，畢竟，秉持審慎審批的原則，對第三方個人征信機構提出更高要求，也是監管者的責任所在。
2013年3月，《征信業管理條例》正式施行，市場自發形成的第三方征信機構有了法規依據。而同時，美國的個人征信行業已有上百年的歷史。如今，隨著中國市場經濟的發展和互聯網水平的提高，作為社會信用體系的一部分，第三方個人征信機構的市場需求已經迫在眉睫。
但是，具體該怎么理解怎么做呢?可以分拆為以下幾個方面。
1. 個人征信系統有這么多好處，我們沒有理由拒絕它進入社會經濟領域
央行監管方首先強調了“征信”的定義，認為征信不能與社會信用體系等同，征信系統是社會信用體系的一個子集。因此，個人征信系統只能嚴格限定于金融領域。沒錯，國內外的經驗來看，這是征信的原始定義，傳統征信的范圍確實僅限定于借貸等金融業務。
但是，征信的監管思維難道就因此停滯不前，不管社會經濟如何發展都以不變應萬變嗎?
現在的中國經濟早已不僅是發展速度快，其發展形態更出現了許多超過西方的新變化，比如共享單車為代表的共享經濟，不管其具體的商業模式是否會得到驗證，它作為一個新興產業早已串聯帶動了許多傳統行業發展，并且廣受用戶歡迎。
另一方面，金融領域中出現個人征信系統，就是因為無法區分信用缺失的用戶與信用良好的用戶。
市場的規律總是這樣，哪里有需求，哪里就有供給。現在的中國經濟體系，除了金融領域之外，也有很多無法判斷用戶信用水平的地方，用互聯網的話說就是有很多需要信用服務的場景，而此前并沒有一套監管認可的征信體系來填補這塊空白。那么芝麻信用、騰訊征信等第三方個人征信機構就應運而生，因為它們離經濟細胞最近，最能感知到用戶在哪里需要使用自己的信用。
波士頓咨詢公司數據顯示，中國的信用體系覆蓋度大約只有35%，而美國是92%。因為信用體系的缺失，第三方統計房屋租賃押金在千億級別，住院押金在千億級別，發改委數據顯示，每年中國企業因為信用缺失，經濟損失超過六千億。而共享單車，出現還不到兩年，媒體統計所有共享單車加公共自行車合計押金也在百億以上。
租房交押金是為了避免租客失信，共享單車交押金也是為了避免用戶失信、破壞單車，甚至簽證交銀行流水和存款證明，同樣是為了避免外國人失信，逾期停留乃至偷渡。交易的基礎是信任，信任可以使所有商業經濟行為更加高效、便利。如果信用系統能應用在金融領域，為什么不能應用在租房、押金、簽證領域呢?
也就是說，信用系統廣泛應用的合理性是存在的，傳統征信監管思維擔心的主要是其信息泄露的風險性。這是另外一個問題，需要用更先進的技術，更合理的制度來管理、約束征信機構，而不是因噎廢食。
更何況，理論上來說，個人信用信息無論放在哪里都是有泄露的可能性的。有了信用體系就要用，用到更多的社會經濟場景中。
2．個人征信系統蔓延進社會生活，會衍生社會歧視嗎？
這個問題討論的是個人信用信息的邊界。無論是監管還是行業，對此的意見都是一致的，即不能讓個人信用信息被濫用到經濟之外的領域。
舉個最近的例子，去年11月支付寶發生圈子事件，芝麻信用分在750分以上的男性用戶才可以在某女性圈子里評論。隨后，輿論在批評支付寶打社交擦邊球的同時，也認為芝麻信用分被用在此處尤其不合適。不久，支付寶道歉并迅速改版，下線了相關功能。
按監管方的說法，這屬于政治正確的問題，做征信不能把社會公眾分成三六九等，否則會導致對部分群體作出歧視性安排，有悖于社會公平正義。如果用人們在商業領域的經濟行為產生的分數來衡量一切，包括品質、能力、德性，那是以偏概全的，違背倫理學的。
什么地方不能用信用分來劃人與人之間的標準?其實還有很多，比如教育，每個人都有權獲得基礎教育，而不應該因為一個人交不起學費就趕出學校;再比如醫療，不能因為一個人曾經欠債沒還就見死不救;還包括在法庭上獲得律師辯護的權利，在某社區居住、遷徙的權利。
這些具有公共服務性質的場景，就不能單單使用經濟商業領域的信用分來劃分人群。不能說父母的芝麻分在700分以上孩子就可以上小學，700分以下就不能上小學，如果這樣都能分，跟人類史上的那些歧視政策就沒什么不同了。
螞蟻金服CEO井賢棟在6月6日接受PingWest品玩(微信公眾號：wepingwest)等媒體專訪時強調，信用分不是會員分，也不是營銷分。任何規則都不是百分百完美的，芝麻信用是一個開放體系，將與生態內外的合作伙伴一起摸索，依靠市場檢驗來形成規則。芝麻信用在開放的同時，與合作伙伴也會有互相約束，有的東西可以用，有的東西則不能用。
3．除了一張牌照，征信機構的檢驗標準還有什么？
央行征信管理局指出，目前八家從事個人征信開業準備的機構各自依托某一企業或企業集團，業務上和公司治理結構上不具備第三方征信的獨立性，存在利益沖突。
公司是現代商業運行的基石，人們對一家公司利益歸屬的判斷都基于股權結構，監管的疑慮可以理解。外界對征信機構獨立性的擔心，也主要在于征信機構的股權結構是否足夠分散。
不過不少專家表示，股權分散并不等于獨立性，即使股權非常分散，仍然可能做不到獨立性。對獨立性行為本質的監管，其實是大于對股權分散門檻的要求。也就是說，不要把獨立性與股權分散這類的問題本末倒置。
芝麻信用脫胎于阿里體系，但發展到目前，芝麻信用對體系內外的產品授權早已一視同仁，完全一樣。螞蟻金服CEO井賢棟也表示：螞蟻金服從第一天開始，就做了非常完善的獨立性制度安排，包括通常說的主體獨立 、資產獨立、人員獨立、經營獨立、財務獨立。
那么問題來了，阿里和騰訊作為中國最大的兩家互聯網公司，在征信行業都有自己的選手在競爭。芝麻信用怎么看一家征信機構跟競爭對手之間的關系?芝麻信用總經理胡滔認為，現在談論這個話題還為時過早。
也就是說，在未來很長時間，個人征信這個領域根本不會存在競爭與合作的問題，因為第三方征信的市場還是空白，八家在準備期的機構都沒有拿到牌照，都沒符合監管規定。
事實上，行業和社會對于征信的看法也在變化。一般的C端用戶是不知道、也沒有義務知道征信的準確定義的。他們只知道，如果自己信用不好，芝麻信用分不夠，就騎不了共享單車，借不了充電寶，租房得交額外的押金。這才是絕大多數公眾能感知到的事，這些都是市場實踐一步一步檢驗出來的。
螞蟻金服脫胎于支付寶，十年前，支付寶做的第一支電視廣告就是王寶強說的“有支付寶，天下無賊”，試圖解決的就是買賣雙方交易過程中的信任問題，扮演一個第三方擔保的角色。他們希望，十年后絕大多數城市都成為信用城市，絕大多數財力證明材料、押金、乃至支付的動作都會消失。
然而說了這么多，其實我最想知道的是，你們老板馬云先生的芝麻分是多少?【責任編輯/王俊杰】
（原標題：你們費盡心機把芝麻信用分攢到750，到底圖個啥呢？）
來源：PingWest品玩
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